Am lukrativsten ist momentan das Lockangebot der Comdirect. Neukunden bekommen für bis zu 5000 Euro sechs Monate lang 3,5 Prozent Zinsen. Danach fällt der Zins auf 1,75 Prozent. Das Angebot gilt seit Anfang November und nur für die ersten 25 000 Neukunden. Knapp 17 000 haben schon zugegriffen.

Dauerhaft gute Zinsen bietet die Bank of Scotland mit aktuell 2,2% p.a. Neukunden erhalten bis zum 30.11.2010 ein Startguthaben von 30 EUR 

Den aktuell höchsten Zinssatz bietet die Liechtensteiner Versicherung Prisma Life mit 3,75% .p.a. Das Angebot ist bereits seit ca einem Jahr erhältlich und wurde von ehemals über 4% im Frühjahr diesen Jahres auf 3,75%  reduziert. Einzige Besonderheit  ist die einmalige Gebühr von 50 EUR beim Abschluss, außerdem ist die Anlage nicht wie bei Banken üblich abgesichert sondern im Sondervermögen Taggeld der Versicherung.

Die niedrigen Zinsen machen den Lebensversicherern zu schaffen. Nun will sie die Bundesregierung finanziell entlasten, damit sie nicht an ihre Sicherheitsreserven gehen müssen.

Die Lebensversicherer können auf Steuererleichterungen hoffen. Die Bundesregierung will ihnen mit einer bis 2013 befristeten Regelung unter die Arme greifen, damit die Unternehmen ihre Sicherheitspuffer nicht ausgerechnet in einer Niedrigzinsphase abbauen müssen.

Finanzstaatssekretär Jörg Asmussen hatte den Gesetzesentwurf am Dienstag auf einer Konferenz mit dem Schutz der Versicherten begründet: „Eine dauerhafte Niedrigzinsphase würde die Erträge und die Erfüllbarkeit von Garantien erheblich belasten und hätte jahrelange Nebenwirkungen“, zitierte ihn die „Financial Times Deutschland“. Die Lebensversicherer haben den Kunden im Schnitt jährliche Renditen von 3,4 Prozent garantiert, können aber etwa mit Staatsanleihen am Markt derzeit deutlich weniger verdienen. Viele bangen deshalb darum, dass sie ihre Versprechen langfristig halten können.

Bei der Neuregelung geht es um die freien Rückstellungen für Beitragsrückerstattung (RfB) – die Kapitalerträge, die sie nicht sofort an die Kunden ausschütten müssen. Die Versicherer können diese bisher über drei Jahre als Eigenmittel parken, etwa um Ertragsschwankungen auszugleichen, ohne die Ausschüttungen antasten zu müssen. Erst nach drei Jahren müssen sie versteuert werden, soweit sie nicht an die Kunden ausgezahlt werden.

Fünfjahres-Regelung geplant

Weil die Erträge aber seit der Finanzkrise sinken, müssten die Versicherer bald einen Großteil ihrer RfB auflösen, was ihre Puffer aufzehren würde. Mit dem Jahressteuergesetz, das im Bundestag noch zur Abstimmung steht, soll der Höchstbetrag auf die Rückstellungen der vergangenen fünf Jahre verlängert werden – ohne dass die freien RfB im Vergleich zum Ende des Jahres 2009 insgesamt steigen. Damals hatten die Lebensversicherer dem Branchendienst „MAP-Report“ zufolge 55 Milliarden Euro solcher Rückstellungen in den Büchern.

Versicherer begrüßen des Gesetzesentwurf: „Das ist hilfreich für die Branche und hilfreich für uns“, sagte ein Sprecher von Talanx in Hannover, der Nummer drei der Branche. „Der Schritt ermöglicht den Unternehmen, den Zeithorizont ein wenig zu verlängern. Das ist ja keinesfalls schlecht“, sagte ein Sprecher der Münchener-Rück-Tochter Ergo.

www.focus.de Mittwoch 06.10.2010, 17:05

hei/Reuters

Finanzstarke Anbieter für Sofortrente im Vergleich

Zur Zeit bieten die Bank of Scotland, ING DiBa und die 1822direkt Tagesgeldzinsen von mindestens 2 Prozent. Das höchste Tagesgeld erhalten Kunden bei der Bank of Scotland mit 2,2% , bei Kontoeröffnung bis zum 31.12.2011 sichern sich Kunden zusätzlich 30 Euro Startguthaben.

Den aktuellen Vergleich Tagesgeld oder Festgeldkonto finden Sie hier

Im Vergleich zu anderen Branchen bieten Versicherungen jedoch nur mittelmäßigen Service. Insgesamt liegt die Branche hinter Online-Reisebüros und Stromversorgern auf dem 14. Platz. Dabei ist die Wechselquote der Kunden als auch die Anzahl der Beschwerden bei Versicherungsunternehmen besonders hoch. Den zweiten Platz im Einzelranking belegt die Huk-Coburg, dahinter folgen Generali, DEVK und Signal Iduna. Bei diesen Unternehmen konnten 66 Prozent der Kunden von positiven Erlebnissen beim Service berichten. Auf den letzten Plätzen liegen mit halb so hohen Prozentwerten Provinzial Nord, VGH Versicherungen, Swiss Life, Inter Versicherungen sowie Delta Lloyd. (sas)

13.01.2011  Quelle: http://www.haufe.de/acquisa

Die Allianz Versicherung, einer unserer Premiumpartner für die Sofortrente

Zum Jahresbeginn 2011 ergeben sich in der gesetzlichen Rentenversicherung einige Änderungen. Darauf weist die Deutsche Rentenversicherung Bund in Berlin hin.

Die Beitragsbemessungsgrenze beträgt in den alten Bundesländern weiterhin monatlich 5.500 Euro (66.000 Euro jährlich). In den neuen Bundesländern wird sie von bisher 4.650 Euro (jährlich 55.800 Euro) auf 4.800 Euro (57.600 Euro jährlich) angehoben. Die Beitragsbemessungsgrenze ist die Grenze, bis zu der Beiträge höchstens gezahlt werden können.

Der Höchstbeitrag für Pflichtversicherte zur Rentenversicherung beträgt in den alten Bundesländern weiterhin monatlich 1.094,50 Euro. In den neuen Bundesländern wird dieser auf 955,20 Euro monatlich angehoben.

Der freiwillige Mindestbeitrag beträgt nach wie vor in den alten und neuen Bundesländern einheitlich 79,60 Euro monatlich. Der Höchstbeitrag für freiwillig Versicherte liegt in den alten und neuen Bundesländern auch 2011 einheitlich bei 1.094,50 Euro.

Der Beitragssatz beträgt das fünfte Jahr in Folge auch im Jahr 2011 unverändert 19,9 Prozent des sozialversicherungspflichtigen Bruttoeinkommens. Hiervon zahlen Versicherte und Arbeitgeber je die Hälfte.

Die Hinzuverdienstgrenze von monatlich 400 Euro brutto bleibt 2011 für Altersrentner vor Erreichen der Regelaltersgrenze sowie für Bezieher einer vollen Erwerbsminderungsrente maßgebend. Bei einem Hinzuverdienst bis zu 400 Euro kann die Rente in voller Höhe gezahlt werden. Wer regelmäßig mehr als 400 Euro monatlich zu seiner Rente hinzuverdient, erhält – je nach Höhe des Hinzuverdienstes – die Rente anteilig.

Für die meisten Rentner ändert sich ab Januar 2011 die Höhe ihres auszuzahlenden Betrages. Grund hierfür ist eine Änderung im Bereich der gesetzlichen Krankenversicherung, die sich auch auf die von der Deutschen Rentenversicherung ausgezahlten Renten auswirkt. Durch die Anhebung des Beitragssatzes in der Krankenversicherung um 0,6 Prozentpunkte von 14,9 Prozent auf 15,5 Prozent erhöht sich der von den krankenversicherungspflichtigen Rentnern zu zahlende eigene Anteil von 7,9 Prozent auf 8,2 Prozent. Die Deutsche Rentenversicherung wird den Großteil der Rentner mit der Rentenzahlung für den Monat Januar 2011 auf dem Kontoauszug ihrer Bank über ihren neuen Anteil am Krankenversicherungsbeitrag informieren („Ihr KV-Anteil“). Andere Rentner haben über den neuen Anteil am Krankenversicherungsbeitrag oder die neue Höhe ihres Beitragszuschusses zu einer freiwilligen oder privaten Krankenversicherung und damit den geänderten Zahlbetrag bereits einen Bescheid von der Deutschen Rentenversicherung bekommen.

Weitere Informationen finden Sie auch im Internet
unter www.deutsche-rentenversicherung-bund.de

Quelle: Deutsche Rentenversicherung Bund, (2011)

Weitere Informationen zur privaten Sofortrente finden Sie 

unter www.vergleich-sofortrente.de

table{border-width:1px; border-style:solid; border-color:black;} p, ul, ol{font:13px “Arial,Helvetica,sans-serif”;} body{margin-top:15px;margin-left:10px};background-color:#ffffff;a:link{color:#0000EE !important;} a:visited {color:#0000EE !important;} a:hover {color:#0000EE !important;} a:active {color:#0000EE !important;} a:focus {color:#0000EE !important;}

Das Auf und Ab an den Finanzmärkten hat das Bedürfnis der Anleger nach sicheren Vorsorgeprodukten verstärkt. Produkte mit Überschussbeteiligung und Garantiezins, also klassische Lebens- und Rentenversicherungen, erleben daher eine Renaissance. Schließlich sind die Klassiker vergleichsweise einfach und transparent aufgebaut und bieten eine garantierte Verzinsung.

Allerdings befürchten Anleger, dass es in einer langfristig niedrigen Zinsphase problematisch für einige Anbieter werden könnte, ihre Garantiezusagen einzuhalten. „Die Europäische Zentralbank (EZB) hält den Leitzins nun schon seit einiger Zeit auf sehr niedrigem Niveau. Da Zinsanlagen die größte Anlageklasse im Portfolio klassischer Lebens- und Rentenversicherungen sind, muss hauptsächlich darüber der Garantiezins im Bestand und die Überschussbeteiligung erwirtschaftet werden. Die Qualität des Kapitalanlage- und Risikomanagements wird damit erheblich an Bedeutung gewinnen“, erläutert Stephan Moltzen, Leiter Produktmanagement Versicherung und Vorsorge der Deutschen Bank für Privat- & Geschäftskunden.

Mit einer Streuung der Anlage auf verschiedene Versicherer können Vorsorgesparer ihre Anlagerisiken weiter minimieren. Die „Deutsche Bank 5 Sterne AnsparRente“ bietet erstmals fünf der solidesten Lebensversicherer Deutschlands in einem Produkt. Neben dem Deutsche Bank Versicherungspartner Zurich sind dies die Allianz, Debeka, Stuttgarter und der Volkswohlbund. Ebenfalls neu ist die „Deutsche Bank 5 Sterne SofortRente“, die mit einem sofortigen Rentenauszahlungsbeginn aufwartet. Dieses Produkt wird im Konsortium der fünf Lebensversicherer Zurich, Allianz, Debeka, Stuttgarter und der Ergo angeboten.

Beide Rentenprodukte ermöglichen eine breite Risikostreuung der Kapitalanlage und eine im Branchenvergleich überdurchschnittliche Nettoverzinsung. „Dies entspricht dem Wunsch unserer Kunden nach einer einfachen, transparenten und sicheren Altersvorsorge mit guter Performance zu attraktiven Konditionen“, so Stephan Moltzen.

Service und Verwaltung der Produkte erfolgt in beiden Fällen durch die Zurich Versicherung: Sie führt das Konsortium als exklusiver Versicherungspartner der Deutschen Bank an. „Als Konsortialführer bieten wir damit den Kunden alles aus einer Hand: ein Vertrag – ein Ansprechpartner“, so Dr. Michael Renz, Vorstand Leben der Zurich Gruppe Deutschland.

Stephan Moltzen ergänzt: „Ähnlich wie bei fondsgebundenen Produkten führen wir als erster im Bankenmarkt auch bei klassischen Produkten das ‚Konzept der Besten‘ ein. Künftig kann man seine Vorsorge auf fünf Top-Lebensversicherer verteilen. So bekommt der Kunde Streuung und damit höhere Sicherheit ohne Mehrkosten.“

Quelle: Zürich Beteiligungs Aktiengesellschaft (Deutschland), (2011)

table{border-width:1px; border-style:solid; border-color:black;} p, ul, ol{font:13px “Arial,Helvetica,sans-serif”;} body{margin-top:15px;margin-left:10px};background-color:#ffffff;a:link{color:#0000EE !important;} a:visited {color:#0000EE !important;} a:hover {color:#0000EE !important;} a:active {color:#0000EE !important;} a:focus {color:#0000EE !important;}

Ein privat krankenversicherter Student, der sich von der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung hat befreien lassen, kann auch nach einem Studienabbruch und der Aufnahme eines neuen Studiums in einer anderen Fachrichtung nicht in die gesetzliche Krankenversicherung zurückkehren. Das hat das Sozialgericht Trier mit Urteil vom 16. Februar 2011 entschieden (Az.: S 5 KR 119/10).

Der 1985 geborene Kläger war lange Jahre über seinen Vater privat krankenversichert.

Probleme mit dem Studium

Als er mit Beginn des Wintersemesters 2005/2006 Agrarwissenschaften studieren wollte, ließ er sich von der zuständigen AOK von der Krankenversicherungs-Pflicht für Studenten befreien und schloss ersatzweise eine private Krankenversicherung für Studenten ab.

Mit Ablauf des Wintersemesters 2006/2007 brach der Kläger sein Studium ab. Er war in der Folgezeit freiwillig krankenversichert.

Nachdem er seine Probleme, seine beruflichen und privaten Ziele zu definieren, geklärt hatte, schrieb er sich mit Beginn des Wintersemesters 2009/2010 in der Universität Trier zum Studium der Psychologie ein. Er beantragte gleichzeitig eine Aufnahme in die gesetzliche Krankenversicherung für Studenten.

Kein Widerruf möglich?

Doch dieses Ansinnen wurde von der AOK abgelehnt. Die Krankenkasse war der Meinung, dass die ursprüngliche Befreiung von der Versicherungspflicht nicht widerrufen werden kann, eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung der Studenten folglich ausgeschlossen sei. Die Sache landete schließlich vor Gericht. Doch dort erlitt der Student eine Niederlage.

Nach Ansicht des Gerichts kann ein gemäß § 8 Absatz 1 Nr. 5 SGB V gestellter Antrag auf Befreiung von der Versicherungspflicht nach Bewilligung tatsächlich nicht widerrufen werden. Denn eine solche Befreiung gilt für die gesamte Studienzeit.

Dabei spielt es keine Rolle, welches Fach der Kläger studiert, ob er das Studium für kürzere oder längere Zeitdauer unterbricht, die Fachrichtung, die Art der Hochschule (Universität, Hochschule oder Fachhochschule) oder nur den Hochschulort wechselt oder sich zum Beispiel nach einer Exmatrikulation wieder erneut einschreibt.

Nicht auf konkretes Studium bezogen

Denn eine Befreiung von der Versicherungspflicht für Studenten ist nicht auf ein konkretes Studium einer bestimmten Fachrichtung bezogen. Sie wird selbst durch eine (vorläufige) Beendigung oder den Abbruch eines bestimmten Studiums nicht aufgehoben.

„Nach dem erkennbaren Willen des Gesetzgebers soll ein Student seine Zugehörigkeit zur gesetzlichen Krankenversicherung nämlich nicht individuell nach seinem persönlichen Bedarf bestimmen können.

Daher ist auch nicht entscheidend, ob sich der Kläger in der Zwischenzeit innerlich schon einmal von dem Gedanken einer Fortführung seiner Studienzeit verabschiedet und zwischenzeitlich eine berufliche Beschäftigung aufgenommen hat“, so das Gericht. Die Klage des Studenten wurde daher als unbegründet zurückgewiesen.

Quelle: versicherungsjournal.de

Vorwurf der Zweckentfremdung, der begehrte Schatz der Privatversicherer

von Ilse Schlingensiepen
Die privaten Krankenversicherer haben einen gigantischen Stock an Altersrückstellungen geschaffen. Nun fordern sie mehr Gewicht für ihr kapitalgedecktes Modell und kämpfen vehement, dass die gesetzlichen Kassen sich aus dem Markt für Zusatzversicherungen zurückziehen.

So viel Geld weckt Begehrlichkeiten. Die privaten Krankenversicherer (PKV) haben Alterungsrückstellungen von rund 155 Mrd. Euro aufgebaut, davon 21 Mrd. Euro in der Pflegeversicherung. Das Geld dient dazu, Beitragssteigerungen im Alter abzudämpfen. Aber so mancher fragt sich, ob davon nicht lieber die Allgemeinheit profitieren sollte. Die Präsidentin des Sozialverbands VdK Deutschland, Ulrike Mascher, hat gerade noch die Bundesregierung aufgefordert, die Pflege-Rückstellungen der PKV in einen “Solidarausgleich zur Finanzierung zusätzlicher Pflegeleistungen für alle gesetzlich oder privat Pflegeversicherten” einzubringen.

Das kommt für den Vorsitzenden des PKV-Verbands und Chef der Signal Iduna Gruppe, Reinhold Schulte, nicht infrage. Statt Mittel vom privaten System mit Kapitaldeckung ins gesetzliche Umlagesystem zu pumpen, müsse es genau umgekehrt laufen, sagt Schulte. Er verweist auf die Alterungsrückstellungen von 21 Mrd. Euro. “Gesetzliche und private Pflegeversicherung sind 1995 gleichauf gestartet, in der Privaten haben wir das Demografieproblem gelöst.”

“Was die private Wirtschaft kann, gehört nicht in die Hand des Staates”
Mit dem Plan, für alle gesetzlich Versicherten eine verpflichtende private Zusatzversicherung einzuführen, liege die schwarz-gelbe Regierung genau richtig. Schulte ärgert, dass einige Unionspolitiker dies nun infrage stellen. Vorschläge, in der gesetzlichen Versicherung selbst Kapital anzusparen, lehnt Schulte ab. “Der Kapitalstock muss politikfern angelegt werden, sonst ist er nicht sicher vor Zweckentfremdung.”

Das Werben für den Ausbau der privaten kapitalgedeckten Pflegeversicherung steht für die PKV in diesem Jahr oben auf der Agenda. Sie will weiter dafür kämpfen, dass die gesetzlichen Kassen sich aus dem Markt für Zusatzversicherungen zurückziehen. Es ist eine der großen Enttäuschungen für die Branche, dass die Regierung hier nicht in ihrem Sinn aktiv geworden ist. “Für bürgerliche Politik müsste doch gelten: Was die private Wirtschaft kann, gehört nicht in die Hand des Staates”, sagt Schulte. Die Versicherer hätten 21 Millionen private Zusatzpolicen im Bestand, sie beherrschten im Gegensatz zu den gesetzlichen Kassen das Geschäft. “Wir brauchen wieder eine saubere Trennung zwischen beiden Bereichen”, fordert er.

Die Trennung könnte auch anders aussehen, als es der PKV vorschwebt, sagt Stefan Etgeton vom Bundesverband der Verbraucherzentralen. “Die PKV möchte weiter die Vollversicherung anbieten und gleichzeitig die Zusatzversicherung als exklusives Feld behalten.” Etgeton kann sich gut vorstellen, dass die Privaten künftig nur noch Zusatzpolicen verkaufen und die Kassen die Vollversicherungen.

Von einer obligatorischen privaten Zusatzpolice für die Pflegeversicherung hält Etgeton wenig. “Kann man Leute verpflichten, sich privat zu versichern?” Außerdem wäre der mit den Policen verbundene Verwaltungsaufwand unverhältnismäßig hoch.

Die Deckungslücke zwischen dem aktuellen Beitragsaufkommen in der gesetzlichen Pflegeversicherung und dem zu erwartenden Bedarf lasse sich auch im Umlageverfahren schließen. Zum einen könne der Beitragssatz angehoben werden. Zum anderen sei der Aufbau eines kollektiven – vor staatlichen Zugriffen geschützten – Deckungsstocks denkbar, sagt er.

Anders als Schulte sieht Etgeton in der Kapitaldeckung nicht das Heil für die Pflegeversicherung. “Die Finanzkrise hat gezeigt, dass die am Kapitalmarkt angelegten Mittel nicht unbedingt sicher sind.”

Quelle: ftd
© 2011 capital.de

Die Einspeisevergütung wird massiv gekürzt. Fotovoltaikanlagen werden darum immer unattraktiver. Denn die Preise für Solarmodule sinken nicht im gleichen Maße wie die staatliche Förderung.

von Nikolaus von Raggamby

Angesichts der massiven Kürzung der Einspeisevergütung werden Fotovoltaikanlagen für private Häuslebauer immer unattraktiver. Denn die Preise für Solarmodule fallen nicht im gleichen Maße, wie die staatliche Förderung zurückgenommen wird.
Aufgrund des Booms an neu installierten Solaranlagen hatte die Bundesregierung zu Beginn dieses Jahres die Förderung für Anlagen bis 30 Kilowattpeak (kWp) um 13 Prozent auf 28,74 Cent pro Kilowattstunde (kWh) gesenkt. Die Preise für fertig installierte Fotovoltaikanlagen mit einer Leistung bis 100 kWp sanken laut einer Umfrage des Bundesverbands Solarwirtschaft (BSW) im ersten Quartal des Jahres hingegen nur um rund 6,5 Prozent auf durchschnittlich 2546 Euro. Die Einspeisevergütung und die Solarmodulpreise haben sich somit seit 2006 mehr als halbiert.

Investoren müssen sich folglich künftig mit niedrigeren Ausschüttungen zufriedengeben. Laut Berechnungen des Fachmagazins “Photon” betragen die Renditen für kleinere Fotovoltaikanlagen je nach Leistungsfähigkeit und Sonneneinstrahlung derzeit zwischen sechs und neun Prozent vor Steuern. Das sind rund zwei Prozentpunkte weniger als noch 2010.
Trotz des Rückgangs liegen die Erträge immer noch über den Finanzierungskosten, wie eine Auswertung der Frankfurter Finanzberatung FMH zeigt. Laut FMH-Chef Max Herbst kosten Solarkredite ohne zusätzliche Grundbuchsicherung bei einer fünfjährigen Zinsbindung im Schnitt effektiv rund 4,51 Prozent. “Bei einer zehnjährigen Zinsbindung liegen die Konditionen im Schnitt bei 4,85 Prozent effektiv und bei 15 Jahren bei 5,1 Prozent”, so Herbst.

Anleger, die den Bau einer Solaranlage planen, sollten sich beeilen, wenn sie noch die aktuelle Förderung haben wollen. Denn die über 20 Jahre staatlich garantierte Einspeisevergütung gilt erst ab dem Zeitpunkt der Inbetriebnahme der Anlage. Und Bundesumweltminister Norbert Röttgen hat für Juli bereits eine weitere Kürzung der Einspeisevergütung angekündigt. Damit will er den Anstieg der Ökostromumlage bremsen, mit der letztlich alle Kunden über ihre Stromrechnung die staatliche Förderung bezahlen.
Konkret ist vorgesehen, je nach Umfang der neu installierten Anlagen die Subventionen um drei bis 15 Prozent zu senken. Berechnungsgrundlage ist die Entwicklung in den Monaten März bis Mai 2011, die durch die Bundesnetzagentur ermittelt wird. Liegt der absehbare Zubau für das laufende Jahr etwa bei sieben Gigawatt, erhalten Anlagenbetreiber, die nach dem 30. Juni ans Netz geben, nur noch 25,59 Cent pro kWH und damit zwölf Prozent weniger. Anfang 2012 folgt dann eine reguläre Absenkung um mindestens neun Prozent.

Quelle: Financial Times Deutschland

Das Bundesministerium für Finanzen (BMF) senkt den Höchstrechnungszins für Lebensversicherungen zum 01.01.2012 auf 1,75%. Das gab das Ministerium heute in Berlin bekannt.

„Wir hatten uns für eine moderate Anpassung des Höchstrechnungszinses auf 2,0% ausgesprochen“, sagt Jörg von Fürstenwerth, Vorsitzender der Hauptgeschäftsführung des GDV. „Aufgrund des deutlichen Zins- und Inflationsanstiegs in jüngster Zeit sowie einer möglichen weiteren Zinsnormalisierung dank der positiven Konjunktur hätte das vollkommen ausgereicht. An der Attraktivität der Lebensversicherung wird sich aber auch durch die jetzt beschlossene Absenkung des Höchstrechnungszinses nichts ändern“, so von Fürstenwerth.

Für Bestandskunden ändert sich nichts

Eine Absenkung des Höchstrechnungszinses betrifft nur Verträge, die ab dem 01.01.2012 neu abgeschlossen werden. Für Bestandskunden ändert sich nichts. Für sie gelten weiterhin die garantierten Leistungen ihres bestehenden Vertrages.

Rentabilität der Lebensversicherung mehr als Höchstrechnungszins

Der sogenannte Garantiezins bestimmt nur einen Teil der tatsächlichen Ablaufleistungen und entscheidet nicht darüber, wie rentabel eine Lebensversicherung tatsächlich ist. Die Gesamtverzinsung in der klassischen Lebensversicherung liegt aktuell im Branchenschnitt bei rund 4,8%. Sie setzt sich aus drei Komponenten zusammen:

• Dem Höchstrechnungszins, der bestimmt, um wie viel der Leistungsanspruch eines Vertrages in jedem Jahr mindestens verzinst wird – und das unabhängig von der Kapitalmarktsituation.

• Den laufenden Überschüssen (z. B. Direktgutschrift und laufende Zinsüberschussbeteiligung), die jährlich dem Vertrag gutgeschrieben werden. Auch sie werden fortan weiterhin mindestens mit dem Rechnungszins verzinst. Die laufenden Überschüsse liegen derzeit durchschnittlich bei rund 4,1%.

• Den Schlussüberschüssen, also dem Gewinnanteil, der nicht laufend zugeteilt, sondern erst bei Ablauf erbracht wird.

Zehntausenden Krankenversicherten kann eine Behandlung verweigert werden, weil die Verträge zwischen Kassen und Ärzten fehlen.

Wegen fehlender Verträge zwischen Kassenärztlichen Vereinigungen und Ärzten droht Zehntausenden Versicherten im Basistarif der Privaten Krankenversicherung (PKV) die Ablehnung einer ärztlichen Behandlung. Das ergibt sich aus einer Antwort der Bundesregierung auf eine Kleine Anfrage der Links-Fraktion. So haben etwa momentan nur 4 von bundesweit 17 der für die Versorgung zuständigen Kassenzahnärztlichen Vereinigungen entsprechende Verträge mit Ärzten geschlossen oder Regelungen in ihren Satzungen umgesetzt. Ein Sprecher des Bundesgesundheitsministeriums räumte auf Anfrage ein, dass Behandlungen „im Einzelfall“ zwar verweigert würden, mit einem massenhaften Problem rechne man aber nicht.
Manch ein Mitglied der privaten Krankenversicherung könnte in einer Arztpraxis nicht behandelt werden, es fehlen die Verträge mit der Kassenärztlichen Vereinigung
Die Kassenärztlichen (KVen) und Kassenzahnärztlichen Vereinigungen (KZVen) sind laut Gesetz verpflichtet, die Versorgung der Patienten durch Verträge mit zugelassenen Ärzten sicherzustellen. Der Basistarif war von der PKV im Zuge einer Gesetzesänderung für mehr Wettbewerb im Gesundheitswesen eingeführt worden, um einen Wechsel aus der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) in die PKV zu ermöglichen – bei theoretisch gleicher Versorgungsleistung wie in der GKV. Doch während GKV-Versicherte vom Arzt auch ohne Notfall behandelt werden müssen, besteht diese Verpflichtung gegenüber Privatpatienten auch im Basistarif ohne entsprechende Regelungen durch die KVen und KZVen nicht.

Dabei wird die PKV in besonderer Weise von den Steuerzahlern unterstützt. Laut einem Urteil des Bundessozialgerichtes vom Januar erhält die PKV für bedürftige Versicherte wie etwa Hartz-IV-Empfängern den fehlenden Beitrag von den Jobcentern voll erstattet – in der Regel bis zu 290 Euro. Die GKV bekommt dagegen pro bedürftigem Versicherten lediglich 130 Euro Zuschuss – dennoch sind die Vertragsärzte gegenüber GKV-Patienten zur Behandlung verpflichtet.

ach Angaben der Bundesregierung waren zum Jahresende 2010 rund 21.000 Personen im PKV-Basistarif versichert, 6900 von ihnen galten als hilfebedürftig und müssen den halben Beitragssatz zahlen.
Die Linke-Gesundheitsexpertin Martina Bunge nannte die Zustände einen „Skandal“. Hier sei der Gesetzgeber gefordert: „Die Bundesregierung schaut tatenlos zu, wie Tausende Bürgerinnen und Bürger schlecht versorgt werden. Hier muss gesetzlich nachgebessert werden.“
SPD-Gesundheitsexpertin Elke Ferner kritisierte: „Der Steuerzahler muss eine Deckungslücke in der PKV schließen helfen, aber die PKV unternimmt nichts, damit die KVen die Behandlung dieser bedürftigen Versicherten sicherstellen.“ Ein Sprecher der PKV betonte hingegen, es sei den Kassenärztlichen und Kassenzahnärztlichen Vereinigungen „freigestellt, wie sie diesen Sicherstellungsauftrag erfüllen. Es gibt hier keine Verträge mit der PKV.“
Im Bundesgesundheitsministerium sieht man gegenwärtig keinen Handlungsbedarf. Ein Sprecher sagte auf dapd-Anfrage, es gebe „keinen rechtsfreien Raum“ bei der Versorgungs-Sicherstellung. Zwar seien „Einzelfälle bekannt“, in denen PKV-Basistarifversicherten die Behandlung verweigert worden sei. Man glaube aber „nicht, dass Tausende“ davon betroffen seien. In jedem Fall sei es rechtlich nicht die Aufgabe der Bundesregierung, die Versorgung zu gewährleisten, sondern die von KVen und KZVen.

Quelle: WeltOnline

Wer freiwillig gesetzlich krankenversichert ist, muss bei der Steuererklärung 2010 gut aufpassen: Das Finanzamt könnte durchschnittlich 1000 Euro zu viel von den etwa 4,5 Millionen Betroffenen verlangen.

Von Manfred Schäfers

Zigtausenden Arbeitnehmern droht ein zu hoher Steuerbescheid für 2010, wenn sie nicht aufpassen und ungeprüft die Zahlen aus den Entgeltbescheinigungen der Arbeitgeber in die Steuerformulare übertragen. Die Rede ist von durchschnittlich 1000 Euro, die das Finanzamt von denen zu viel verlangen könnte, die freiwillig gesetzlich krankenversichert sind. Das sind nach Angaben des Gesundheitsministeriums knapp 4,5 Millionen Menschen.

Das Bundesfinanzministerium hat den Arbeitgebern empfohlen, die Lohnsteuerbescheinigung 2010 zu korrigieren, „wenn dies wirtschaftlich zumutbar erscheint“. Arbeitgeber, Steuerberater und Lohnbüros fürchten den zeitlichen und finanziellen Mehraufwand – den ihnen die Finanzverwaltung mit unklaren Vorgaben eingebrockt hat. Man gehe daher davon aus, dass Finanzämter die notwendigen Korrekturen übernähmen, hieß es bei der Bundesvereinigung der Deutschen Arbeitgeberverbände.

Knapp 3600 Euro könnten zu viel besteuert werden

Betroffen können alle sein, die mehr als 45.000 Euro im Jahr verdienen. Wie das auf die Arbeit von Steuerberatern spezialisierte Software-Unternehmen Datev berechnet hat, geht es damit um knapp 3600 Euro, die möglicherweise zu viel besteuert werden. Wie sich das letztlich auf die Steuerlast auswirkt, hängt vom Einzelfall ab. Ein lediger Arbeitnehmer, der 60.000 Euro verdient, könnte etwa 1600 Euro zu viel Steuer zahlen, wie dem interaktiven Abgabenrechner des Bundesfinanzministeriums zu entnehmen ist. Der Fehler betreffe nur den Entgeltbescheid, nicht die Lohnsteuerabführungen des vergangenen Jahres, hob Datev-Sprecher Peter Willig auf Nachfrage hervor.

Die Betroffenen können aus diesem Grund nicht auf eine Erstattung hoffen, sondern müssen darauf achten, dass sie nicht fälschlicherweise nachzahlen müssen. Das Tohuwabohu betrifft nur das Jahr 2010. Seit vergangenem Jahr werden die Krankenversicherungsbeiträge weit mehr als früher steuerlich berücksichtigt.

Datev und SAP weisen jede Schuld von sich

Die Gesellschaften wie Datev und SAP, die für die Arbeitgeber die Programme für das Ausfüllen der Entgeltbescheide schreiben, verweisen auf die Vorgaben der Finanzverwaltung. Es sei nur um den Arbeitnehmerbeitrag gegangen. „Es gab keine Unklarheit, kein Interpretationsbedürfnis“, sagte der Datev-Sprecher. Alle Anwender hätten die Vorgabe auch gleich verstanden, hätten daher in den entscheidenden Zeilen 25 und 26 nur den Arbeitnehmeranteil bescheinigt. Doch weil die Finanzverwaltung in ihren Programmen den Arbeitgeberanteil nochmals abzieht, wird damit der Vorsorgeaufwand im Ergebnis zu niedrig ausfallen.

Das Bundesfinanzministerium hält rechtfertigend dagegen, man habe im BMF-Schreiben vom 23. August 2010 klargestellt, dass der gesamte Beitrag des freiwillig versicherten Arbeitnehmers in den Zeilen 25 und 26 zu bescheinigen sei, also die Arbeitgeberzuschüsse nicht von den Arbeitnehmerbeiträgen abzuziehen seien. In Zeile 24 sei dieser Arbeitgeberanteil nochmals als Korrekturposten auszuweisen.

Dem Arbeitnehmer kann die Schuldfrage egal sein. Für ihn ist es wichtig, dass die Beiträge richtig ausgewiesen werden, damit das Finanzamt nicht einen zu geringen Betrag berücksichtigt. Vergangenes Jahr betrug der Satz für die Krankenversicherung 14,9 Prozent. Beiträge wurden bis zu einem Einkommen von 45.000 Euro erhoben. So kommt man auf höchstens 6705 Euro, die normalerweise der Arbeitgeber für den Arbeitnehmer an die Krankenkasse überweist. Wenn der mehr als 45.000 Euro verdient und in Zeile 25 eine andere Zahl steht, dann droht etwas schiefzulaufen, was teuer werden kann.

Quelle: Frankfurter Allgemeine Zeitung GmbH 2011.

Viele Berufstätige lassen die vermögenswirksamen Leistungen links liegen – und verzichten damit auf geschenktes Geld vom Arbeitgeber.

von Nikolaus Hammerschmidt

Vermögenswirksame Leistungen?

Klingt nach kleiner Münze, nach Arbeitnehmersparzulage und viel Bürokratie. Doch das ist höchstens die halbe Wahrheit. Zwar ist richtig, dass sich mit vermögenswirksamen Leistungen (VL) keine Millionen scheffeln lassen, und eine zusätzliche Förderung vom Staat erhalten nur Geringverdiener, die auf höchstens 20.000 Euro im Jahr kommen. Doch andererseits sind die VL schnell und problemlos verdientes Geld. Fast jeder Arbeitnehmer hat Anspruch darauf. Darum ist rätselhaft, warum sich viele das Zubrot ohne Not entgehen lassen.

Der BVI Bundesverband Investment und Asset Management setzt sich dafür ein, die Rahmenbedingungen der Altersvorsorge zu optimieren.

„In Deutschland ist ohne Investmentfonds keine private oder betriebliche Altersvorsorge denkbar“,

betonte BVI-Präsident Thomas Neiße im Rahmen der Jahres-Pressekonferenz.

Um den gewohnten Lebensstandard auch im Rentenalter aufrecht zu erhalten, müssten die langfristigen

Renditechancen der Fondsanlage genutzt werden. BVI-Geschäftsführer Thomas Richter mahnt

ein Umdenken beim Verständnis von Anlagerisiken an:

„Wir müssen weg von einer Schein-Sicherheit“, erläuterte Richter, „denn die Sicherheit einer kurzfristigen Garantie bedeutet langfristig die Sicherheit, ein angemessenes Versorgungsniveau zu verfehlen.“

Ein Element zur Stärkung der Altersvorsorge ist die Umstellung des statischen Höchstförderbetrages

in Höhe von 2.100 Euro pro Jahr auf eine dynamische Maximalförderung in Höhe von vier Prozent der

Beitragsbemessungsgrenze der Rentenversicherung.

„Das wäre ein klares Bekenntnis der Bundesregierung zur privaten Altersvorsorge und würde langfristig den Staatshaushalt von Transferleistungen entlasten“, so Richter.

Außerdem sollte die staatlich geförderte Riester-Rente auch Selbstständigen zugänglich gemacht werden. Insbesondere Selbstständigen mit niedrigem Einkommen, für die der Abschluss einer Basisrente steuerlich nicht attraktiv ist, kann so der Aufbau einer ergänzenden Alterssicherung ermöglicht werden.

In der betrieblichen Altersversorgung setzt sich der BVI dafür ein, die AS-Investmentrente als fondsförmiges Pendant der Direktversicherung ohne Versicherungsmantel zuzulassen.

Dies würde die Wahlfreiheit fördern und bislang unzureichend abgesicherten Arbeitnehmergruppen,

beispielsweise Belegschaften kleiner und mittelständischer Betriebe, den Zugang zur

betrieblichen Altersversorgung besser ermöglichen. Die AS-Investmentrente bietet ein optimiertes

Ablaufmanagement durch eine Lebenszykluskomponente und erfüllt alle Anforderungen des Betriebsrentengesetzes.

Mit Vorschlägen zur Zusammenlegung von bislang auf mehrere Länder verstreute Pensionsvermögen setzt sich der BVI dafür ein, dass Konzerne die Pensionsgelder ihrer Arbeitnehmer zentral in Deutschland verwalten können. Hierzu müssen die gesetzlichen Voraussetzungen für ein zentrales Pension-Vehikel geschaffen werden. Unter Berücksichtigung aller Anforderungen an den Insolvenzschutz wäre dies nicht nur im Interesse der Anleger, sondern auch im Interesse des Finanzplatzes Deutschland,

heißt es beim BVI.

Die Fondsbranche plädiert außerdem dafür, eindeutig auf Zwecke der Altersvorsorge ausgerichtete Sparvorgänge gegenüber sonstigem Sparen steuerlich zu privilegieren.

„Langfristiges Sparen muss belohnt werden“,so Richter.

Als sinnvoller und praktikabler Ansatz zur Abgrenzung des Altersvorsorgesparens kann die etablierte „12/60“-Regel herangezogen werden. Derzufolge wird der Vermögenszuwachs nach einer Laufzeit von mindestens zwölf Jahren und einer Entnahme nach dem 60. Lebensjahr zur Hälfte mit dem persönlichen Einkommensteuersatz veranlagt. „Wir begrüßen die Pläne der Unionsparteien,

die private Altersvorsorge durch mehr Wettbewerb attraktiver zu machen“, so Richter.

Quelle: Investmentfonds.de

67 Prozent wünschen sichere Gedlanlage

- Finanzkrise hat Anlageverhalten der Bürger spürbar verändert
- Sicherheit der Geldanlage steht bei 67 Prozent an erster Stelle
- 40 Prozent der Deutschen fehlt ein fachkundiger Berater

Auf die Frage, was ihnen bei der Geldanlage am wichtigsten ist, antworten 67 Prozent der Bundesbürger:

„Eine möglichst hohe Sicherheit“. Zu diesem Ergebnis kommt eine aktuelle Befragung der Gothaer Asset Management AG, die in ihrem Auftrag im Dezember 2010 von der GfK Marktforschung durchgeführt wurde. Vor der Finanzkrise sah das noch ganz anders aus. Damals stand nur für 45 Prozent der Bürger Sicherheit an erster Stelle. Im Gegenzug verloren die Kriterien „Flexibilität“ und „eine möglichst hohe Rendite“ an Bedeutung. So steht heute für nur knapp sechs Prozent der Befragten die Rendite im Vordergrund. Vor der Krise waren es hingegen 16,2 Prozent.

Je nach Alter der Befragten hat das Thema Sicherheit bei der Geldanlage nach der Finanzkrise sogar noch stärker an Bedeutung gewonnen, bei Anlegern über 60 ist dies sogar für über 76 Prozent der Befragten das entscheidende Kriterium.

Zurückhaltung bei der Geldanlage

Mit 53 Prozent legt derzeit nur etwas mehr als die Hälfte der Befragten überhaupt Geld an. In Fondsanteile investieren aktuell rund neun Prozent der Befragten, in Tagesgeld 12,9 Prozent und in Festgeld 16,8 Prozent. Knapp ein Drittel bevorzugt das Sparbuch.

Beratung gesucht

Die Zurückhaltung bei der Geldanlage spiegelt auch eine gewisse Unsicherheit der Verbraucher in Finanzangelegenheiten wider. Denn 40 Prozent der Befragten wünschen sich einen Berater, der sie bei der Auswahl von Fonds, Aktien und einer sinnvollen Strukturierung ihres Portfolios langfristig unterstützt. Bei den Berufstätigen ist der Anteil derer, die sich kompetente Unterstützung wünschen, mit fast 50 Prozent sogar noch höher.

Nachhaltige Renditen statt schnellen Erfolgen

„Genau diesen Wunsch des Anlegers nach Sicherheit einerseits und professionellem Anlagemanagement andererseits stellen wir in den Mittelpunkt unserer Aktivitäten“, erläutert Christof Kessler, Vorstandssprecher der Gothaer Asset Management AG, kurz GoAM.

Die Anlageexperten des für ihre Anlageprozesse und das Risikomanagement mehrfach ausgezeichneten Unternehmens verwalten nicht nur die Kapitalanlagen des Gothaer Versicherungskonzerns mit einem Volumen von mehr als 25 Milliarden Euro, sondern stellen ihre Expertise auch Privatanlegern über ein breites Fondsangebot zur Verfügung.

Der 1820 gegründete Konzern blickt auch in der Kapitalanlage auf über 190 Jahre Erfahrung zurück. Das schlägt sich in der Philosophie des Unternehmens nieder: „Unsere Anlagestrategien sind nicht auf den schnellen Erfolg ausgerichtet, sondern auf nachhaltige Renditen“, betont Kessler.

Professionelle Vermögensverwaltung

Für Kunden, die sich nicht selbst mit der Auswahl geeigneter Anlageformen auseinandersetzen wollen, bietet die GoAM mit den Gothaer Comfort Fonds schon seit drei Jahren vermögensverwaltende Fonds an und hat diesen Trend damit schon sehr frühzeitig erkannt. Diese Fonds kombinieren verschiedene Anlageklassen wie Aktien-, Renten-, Immobilien- und Geldmarktfonds sowie festverzinsliche Wertpapiere und berücksichtigen dabei verschiedene Anlagepräferenzen. Für wachstumsorientierte Anleger gibt es den Fonds Gothaer Comfort Ertrag mit einem Aktienanteil von maximal 30 Prozent. Der Fonds Gothaer Comfort Balance steht für moderate Verlustrisiken bei höherer Ertragsaussicht. Sein Aktienanteil beläuft sich auf zwischen 20 und 70 Prozent. Langfristig überdurchschnittliche Ertragschancen bietet der Fonds Gothaer Comfort Dynamik. Er verzichtet komplett auf eine Begrenzung des Aktienanteils.

„Mit diesen Fonds kommen wir dem Bedürfnis der Menschen nach einem professionellen Anlagemanangement entgegen und bieten ihnen so auch schon bei kleinen Beträgen eine aktive Vermögensverwaltung“, so Kessler.

Die Befragung

Die Befragung wurde vom 2. bis 10. Dezember 2010 von der GfK Marktforschung im Auftrag der Gothaer Asset Management AG durchgeführt. Rund 950 Bundesbürger ab 18 Jahren wurden im Rahmen einer Mehrthemenuntersuchung face-to-face zu ihrem Anlageverhalten befragt.

Über die Gothaer
Der Gothaer Konzern ist mit vier Mrd. Euro Beitragseinnahmen und rund 3,5 Mio. versicherten Mitgliedern eines der größten deutschen Versicherungsunternehmen. Angeboten werden alle Versicherungssparten. Dabei setzt die Gothaer auf qualitativ hochwertige persönliche Beratung der Kunden. Die Gothaer Asset Management AG ist eine hundertprozentige Konzerntochter und für die Kapitalanlage im Konzern zuständig. Zudem stellt sie Ihre Expertise Endverbrauchern auch über eine Reihe von Publikumsfonds zur Verfügung.

Shortlink zu dieser Pressemitteilung:

http://shortpr.com/vjfof2

Permanentlink zu dieser Pressemitteilung:

http://www.themenportal.de/familie/geldanlage-sicherheitsbeduerfnis-vor-renditeerwartung-21339

=== Pressekontakt ===

Frau Martina Faßbender

Gothaer Versicherungsbank VVaG

EMail: martina_faßbender@gothaer.de

Fondsgebundene Altersvorsorge wird grün

TopFonds-Palette um nachhaltige Fonds erweitert / ETFs und DWS-Fonds ergänzen bisheriges Angebot

Kunden der Allianz Lebensversicherungs-AG (Allianz Leben) können seit 1. Januar ihre fondsgebundenen Altersversorgungsverträge mit nachhaltigen Investments sowie mit ETFs (Exchange-Traded Funds) verbinden. Die bisherige Allianz Fondspalette, die von aktiv gemanagten Vermögenskonzepten über Aktienfonds bis zu Themen- und Rentenfonds reicht, wird um zwei attraktive Segmente und erfolgreiche Einzelfonds erweitert. Markus Faulhaber, Vorstand Allianz Leben und verantwortlich für Privatkunden und Produkte, erklärt die Gründe, warum es nachhaltige Investmentfonds künftig für die Altersvorsorge geben wird: “Immer mehr Menschen berücksichtigen nicht nur bei Konsumgütern, sondern auch bei der Altersvorsorge und Geldanlage ökologische, soziale und ethische Kriterien. Diesem Bedarf können wir mit den neuen nachhaltigen Fonds gerecht werden.”

Fünf nachhaltige Fonds
Die Vereinten Nationen haben im Jahr 2004 die Begriffe “ökologisch”, “sozial verantwortlich” sowie “positive Unternehmensführungsgrundsätze” für nachhaltige Investments eingeführt. Zusammen mit weiteren Kriterien werden auf dieser Grundlage nachhaltige Investments nach den Ansätzen Socially Responsible Investment (SRI) und Best-in-class unterschieden – auch bei den neuen Fonds, die Allianz Leben den Kunden bei den Vorsorgekonzepten Invest und Invest alpha-Balance zur Auswahl anbietet: Allianz Euroland Equity SRI – A – EUR, Pioneer Funds Global Ecology A, Sarasin OekoSar Equity – Global – A – EUR, Sarasin Sustainable Bond EUR, Allianz RCM Global Sustainability – A – EUR.

Der Fonds Allianz-RCM Global Sustainability-A-EUR ist nach dem Best-in-class-Ansatz ausgerichtet. Hier wird das Kapital in Unternehmen investiert, die in ihrer Branche ökologische oder ethische Standards am besten umsetzen. Einen Schritt weiter gehen die vier anderen Fonds. Sie folgen den klar definierten Auswahlkriterien des SRI-Ansatzes. Für jeden Fonds sind bestimmte ethische, soziale und ökologische Kriterien festgelegt: Zunächst sind beispielsweise Unternehmen, Branchen oder Länder ausgeschlossen, die gegen ethische oder soziale Grundsätze handeln. Danach wählt der Fonds geeignete Unternehmen aus, die bestimmte ökologisch-soziale Standards erfüllen.

Aber nicht nur bei den Privatkunden nimmt die Bedeutung der Nachhaltigkeit zu, auch die Allianz beschäftigt sich zunehmend mit diesem Thema. Bereits zum 9-ten Mal erscheint der Allianz Nachhaltigkeitsbericht und verdeutlicht, mit welchen Lösungen die Allianz die globalen Herausforderungen wie zum Beispiel Klimawandel oder Demographischer Wandel in ihr Geschäftsmodell integriert, um entsprechende innovative Lösungen für ihre Kunden anzubieten. Bereits seit mehreren Jahren ist die Allianz sowohl im Dow Jones Sustainability Index als auch im FTSE4Good gelistet. Dies zeigt die Anerkennung für den AllianzEthikcode und die herausragende Umweltschutzpolitik des Unternehmens. Auch als Kapitalanleger misst die Allianz dem Thema wachsende Bedeutung zu. So hat Allianz Leben einen Nachhaltigkeits-Fonds im Kapitalanlagebestand, der ausschließlich in Unternehmen investiert, die höchsten ethischen, sozialen und ökologischen Ansprüchen genügen. In Unternehmen, die gegen diese Standards verstoßen, wird bewusst nicht investiert. Zudem unterstützt Allianz Leben den Ausbau ökologischer Energiegewinnung durch Investitionen in Windparks und engagiert sich im Bereich der Solartechnik.

DWS-Fonds und ETFs erweitern die Fondspalette zusätzlich

Neben drei neuen DWS-Fonds (DWS Top Dividende (Aktien Global), DWS Vermögensbildungsfonds I (Aktien Global), DWS Deutschland (Aktien Deutschland) und dem Aberdeen Global Emerging Markets Equity (Aktien Schwellenländer), können Allianz Kunden bei ihren fondsgebundenen Lebensversicherungen jetzt auch vier Anlageregionen mit ETFs (Exchange-Traded Funds) abdecken. Dies sind der ComStage ETF DAX® FR, ComStage ETF EURO STOXX 50® FR, ComStage ETF S&P 500 sowie ComStage ETF MSCI World TRN. Diese Fonds bilden den jeweiligen Index so genau wie möglich nach. Da bei den ETFs kein aktives Fondsmanagement stattfindet, sind ihre Verwaltungskosten deutlich niedriger.

Shortlink zu dieser Pressemitteilung:

http://shortpr.com/ae08g8

Permanentlink zu dieser Pressemitteilung:

http://www.themenportal.de/familie/fondsgebundene-altersvorsorge-wird-gruen-34855

=== Pressekontakt ===

Frau Katrin Wahl

Allianz Deutschland AG

EMail: katrin.wahl@allianz.de
Website: http://www.allianz.de
Telefon: 0711.663-1132

Wie geerbte Immobilien nicht zur Kostenfalle werde

Karlsruhe, 11. Februar 2011: Die Generation Wirtschaftswunder gibt die Früchte ihrer Arbeit an ihre Kinder weiter, und die Erbschaftswelle rollt: Bereits im vergangenen Jahrzehnt flossen in Deutschland insgesamt zwei Billionen Euro Vermögen an die Töchter und Söhne des Wiederaufbaus. Bis 2017 werden jährlich weitere 236 Milliarden Euro folgen, davon allein 110 Milliarden Euro in Form von Immobilien. Doch was für den Erben auf den ersten Blick wie ein Segen wirkt, kann Probleme mit sich bringen: Die Experten der Deutschen Bausparkasse Badenia verraten, wie man sich optimal auf den „Erbfall“ einstellen kann.

Ein Haus, viele Erben, keine Lösung

Wer heute in Deutschland eine Immobilie erbt, ist – statistisch gesehen – um die 50, gehört also zu den „Baby-Boomern“, den geburtenstarken Jahrgängen zwischen 1955 und 1965. Das heißt: Wenn es ans Erben geht, müssen sich in der Regel mehrere Geschwister die Erbmasse teilen. Handelt es sich dabei um Immobilien, stehen dem neuen Eigentümer unter Umständen unvorhergesehene Ausgaben ins frisch geerbte Haus. Der Löwenanteil entfällt auf die Auszahlung der geschwisterlichen Erbanteile. „Weil die Vermögensübertragung in der Regel kurzfristig kommt, fehlt dem Hauserben mitunter die Liquidität, um Miterben auszuzah-len. So bleibt in vielen Fällen nur ein Ausweg: die geerbte Immobilie zu veräußern – im
Extremfall unter Wert“, weiß Jochen Ament, Bausparexperte der Deutschen Bausparkasse Badenia. Das sei oft besonders schmerzvoll, weil das gemeinsame Erbe mit vielen Familien-erinnerungen verknüpft ist, ergänzt Ament.

Kein Eigentum ohne Verantwortung

Zudem lauern in praktisch jeder älteren Immobilie versteckte Kosten, die die finanziellen Be-lastungen für Immobilienerben weiter erhöhen können. In diesem Zusammenhang sind in erster Linie Aufwendungen für nötige Sanierungsmaßnahmen zu nennen, die schnell einen fünf- bis sechsstelligen Betrag verschlingen können. Bei einer Immobilie aus den 1950er und 1960er Jahren muss man im Schnitt gut 40 Prozent des Objektwertes für Modernisierungs-maßnahmen einkalkulieren.

Meist keine Erbschaftsteuer

Seit 1. Januar 2009 werden Immobilien infolge neuer Regelungen im Erbschaftsteuergesetz mit ihrem Verkehrswert bei der Erbschaftsteuer berücksichtigt. Durch die gleichzeitig erfolgte Erhöhung der Freibeträge für Ehepartner und Kinder kann das „normale“ Eigenheim aber in der Regel – gerade bei mehreren Geschwistern – steuerfrei vererbt werden.

Sicherheitsstrategie gegen Finanzengpässe

Um auf den „Erbfall“ vorbereitet zu sein, hilft nur eines: rechtzeitig vorbeugen und finanzielle Reserven aufbauen, die bei Bedarf genutzt werden können. „Der Abschluss eines klassischen Bausparvertrages, wie etwa ImmoStart oder Via Badenia 06, kann der Grundstock für eine verlässliche ,Erbvorsorge’ sein. Damit lässt sich gezielt Kapital ansparen, das man später für Sanierungsmaßnahmen oder die Abfindung von Miterben einsetzen kann“, bekräftigt Jochen Ament. Für unvorhergesehene Erbfälle empfiehlt der Badenia Bausparexperte da¬gegen sogenannte Konstantdarlehen, zum Beispiel ImmoKonstant 24. „Bei einem langfristig festgelegten Zins auf günstigem Niveau lassen sich damit kurzfristige Liquiditätsengpässe beheben – und das Elternhaus kann im Familienbesitz bleiben.“

Weitere Informationen unter www.badenia.de.

Shortlink zu dieser Pressemitteilung:

http://shortpr.com/2x4cm7

Permanentlink zu dieser Pressemitteilung:

http://www.themenportal.de/wirtschaft-finanzen/gut-aufs-erbe-vorbereitet-86128

=== Pressekontakt ===

Frau Petra Fleisch

Deutsche Bausparkasse Badenia AG
Badeniaplatz 1
76114
Karlsruhe

EMail: presse@badenia.de
Website: www.badenia.de

=== Agenturkontakt ===

Herr Bernhard Fuchs

Serviceplan Public Relations
Briennerstr. 45 a-d
80333
München

EMail: b.fuchs@serviceplan.com

=== Gut aufs Erbe vorbereitet (Teaserbild) ===

Die Deutsche Bausparkasse Badenia erklärt, worauf es beim Erben ankommt.

Shortlink:

http://shortpr.com/9q6gqq

Permanentlink:

http://www.themenportal.de/bilder/gut-vorbereitet-auf-den-erbfall-jaehrlich-werden-110-milliarden-euro-in-form-von-immobilien-hinterlassen

Die Deutsche Bausparkasse Badenia AG ist der Spezialist für Wohnvorsorge innerhalb der Generali Deutschland Gruppe. Die Badenia bietet marktgerechte Bausparprodukte, Vor- und Zwischenfinanzie-rungen, Immobiliendarlehen sowie Produkte für die Eigenheimrente und ermöglicht ihren Kunden so die Baufinanzierung aus einer Hand. Die Badenia ist bundesweit tätig und betreut rund 1,2 Millionen Kunden. Im Dezember 2010 wurde das Unternehmen von Standard & Poor’s mit „A“ und im September 2010 von der GBB-Rating Gesellschaft für Bonitätsbeurteilung mit „A-“ bewertet. Bedeutendster Vertriebspartner ist die Deutsche Vermögensberatung AG (DVAG).

Alte Leipziger Bausparkasse

Spitzenbewertungen für Angebot und Service kombiniert mit langjähriger Erfahrung im Bausparen und bei der Finanzierung von selbstgenutztem Wohneigentum: Die ALTE LEIPZIGER Bauspar AG überzeugt in Tests und beim Kunden.

• Bausparen
  • Top Rendite im Tarif »easy plus« mit 4 % Guthabenzins bei Darlehensverzicht.
  • Tarif »easy finanz«: Das günstige Bauspardarlehen für alle Finanzierungs- und Modernisierungsmaßnahmen mit bis zu 90 % der Bausparsumme als Darlehen.
  • Beide Tarife wahlweise mit 1,0 % oder 1,6 % Abschlussgebühr
  • Spitzenwerte bei AssCompact-Trends: ALTE LEIPZIGER mehrfach auf »Platz 1«
• Baufinanzierung
  • Kompetenter Baufiservice: Ein fester Ansprechpartner
  • Umfassende Produktpalette mit Unterlegung von »ausgezeichneten« Bausparprodukten
  • Abwicklung aller wohnwirtschaftlichen KfW-Darlehen mit voller Vergütung
• Staatlich gefördert ins Eigenheim
  • Staatliche Förderung von Erwerb oder Herstellung einer selbstgenutzten Immobilie
  • Zulagen vom Staat erhöhen direkt die Spar- und Tilgungsleistungen
  • Aufbau von Eigenkapital und späteres Darlehen mit dem Bauspartarif
    »easy finanz Riester«
  • Sofortfinanzierung mit dem Finanzierungsmodell »Wohn-Riester-Vorausdarlehen«

Überhöhten Mindestbeiträge für Selbstständige in der gesetzlichen Krankenversicherung  abschaffen

Die Partei will kleine und mittlere Unternehmen steuerlich und bürokratisch stärker entlasten. Kleinstunternehmen sollten künftig etwa keine Bilanz mehr vorlegen müssen.

von Monika Dunkel Berlin

Die Sofortabschreibung für geringwertige Wirtschaftsgüter soll nach dem Willen der Grünen von 410 Euro auf 1000 Euro klettern. Außerdem dürften kleine und mittlere Unternehmen pro sozialversicherungspflichtigen Beschäftigem eine steuerfreie Gewinnrücklage pro Jahr von 10.000 Euro bilden, allerdings nicht mehr als insgesamt 250.000 Euro.

Quelle: Financial Times Deutschland

Neue Broschüre mit Informationen rund um die Riester-Rente

Für wen ist die Riester-Rente ein geeignetes Instrument, um privat für das Alter vorzusorgen? Welche Möglichkeiten der Vertragsgestaltung gibt es? Wie funktioniert die staatliche Förderung und wie sicher ist das eingezahlte Geld? Auf diese und andere Fragen gibt die überarbeitete Broschüre “Die Riester-Rente – Vorsorgen mit staatlichen Zulagen” des Informationszentrums der deutschen Versicherer detailliert Auskunft. Zudem runden Rechenbeispiele und übersichtliche Tabellen das Informationsangebot rund um die Riester-Rente ab.

In Einzelexemplaren kann die Broschüre kostenlos beim Informationszentrum der deutschen Versicherer ZUKUNFT klipp + klar unter der Rufnummer 0800/ 742 43 75 bestellt werden. Im Internet steht sie unter www.klipp-und-klar.de zum Download bereit.

Die deutschen Lebensversicherer verschaffen sich größere Polster für schlechte Zeiten. Sie werden daher die Reserve für Altverträge aus den Jahren 1994 bis 2000 erhöhen. Damit reagiert die Branche auf die niedrigen Zinsen.

Die derzeit niedrigen Zinsen könnten es künftig schwerer machen, den damals versprochenen Garantiezins von vier Prozent zu zahlen. Wie stark die Unternehmen die neue Regelung belastet, ist noch unklar. Es geht branchenweit aber um Milliardenbeträge.

Die Kunden müssen auf den ersten Blick keine Nachteile befürchten. Denn die Anbieter müssen die Garantiezinsen auf jeden Fall gutschreiben. Diese machen aber nur einen Teil der gesamten Vertragsrendite aus. In die Gesamtverzinsung fließt zudem noch die Gewinnbeteiligung ein. So könnte diese durch die neuen Belastungen tendenziell sinken. Davon wiederum wären alle gut 90 Millionen Policen betroffen.

Damit wird auch das wichtige Neugeschäft für die Branche schwieriger. Denn neben den Garantiezinsen sinkt auch die Überschussbeteiligung seit Jahren. So soll der Garantiezins von derzeit 2,25 Prozent nach den Vorstellungen der Aufsicht BaFin weiter auf 1,75 Prozent sinken. Der Garantiezins gilt jeweils nur für neue Verträge. Daher beträgt der durchschnittliche Garantiezins branchenweit rund 3,4 Prozent. Plus Überschussbeteiligung ergibt sich derzeit eine laufende Verzinsung von rund vier Prozent.

Den entsprechenden Vorstoß der Regierung, die Reserven für die Vier-Prozent-Verträge aufzustocken, wollen die Unternehmen trotz Kritik des drittgrößten Versicherers Talanx jetzt umsetzen. Norbert Heinen, Vorstandsvorsitzender der Württembergischen Lebensversicherung, sagte dem Handelsblatt dazu: “Wir sind einmütig in der Branche der Meinung, dass für die Tarifgeneration mit einem Garantiezins von vier Prozent in einem Umfeld niedriger Zinsen stärker vorgesorgt werden muss.” Entsprechend äußerte sich Branchenführer Allianz Leben.

Talanx kritisiert die Vorsorge-Methode, trägt die Entscheidung der Branche aber mit

Auch Talanx geht davon aus, dass der Beschluss im Branchenverband GDV umgesetzt wird. “Wir waren nicht sonderlich erfreut über den Regierungsentwurf, aber im GDV-Ausschuss haben wir ja letztlich zugestimmt”, sagte ein Sprecher. Talanx-Finanzvorstand Immo Querner hatte die Branchenentscheidung dagegen infrage gestellt: “Die Pläne sind wohl nicht der Weisheit letzter Schluss und können dem Markt in fünf bis sechs Jahren große Probleme bereiten.”

Die rund 100 Lebensversicherer stehen vor schwierigen Zeiten. Wenn die Zinsen niedrig bleiben, wird es künftig schwerer, Millionen Altverträge mit vier Prozent Garantiezins zu bedienen. Einige Versicherer schaffen das schon heute nicht mehr. Die Ratingagentur Assekurata beobachtet bereits vermehrt “Zwangsspreizungen”. Das heißt, ein Versicherer bedient seine Kunden nicht mehr mit einer einheitlichen Überschussbeteiligung, sondern Verträge mit Garantiezinsen von 3,5 Prozent oder weniger werden schlechter behandelt als Vierprozenter. Das Problem hätten alle Anbieter, die mit ihrer laufenden Verzinsung unterhalb des Garantiezinsniveaus von vier Prozent lägen, erklärt Assekurata.

Die Versicherer wollen daher nun ihre Rückstellungen früher erhöhen, als dies bisher gesetzlich möglich ist. Als Referenz diene der Branche die durchschnittliche Umlaufrendite der vergangenen fünf Jahre, das Geld nähmen sie aus ihrem Rohüberschuss, sagte Heinen. Einen Nachteil könnte das gewählte Verfahren haben, wenn die Zinsen kurzfristig stiegen. Dann sinke der Rohüberschuss der Versicherer, weil Abschreibungen auf Rentenpapiere nötig würden, da ja bei steigenden Zinsen deren Kurswert sinke. Eigentlich entfiele so der Grund zur Nachreservierung.

Heinen sagte weiter, die Branche solle das einmal beschlossene Verfahren in Diskussionen mit dem Finanzministerium nicht erneut infrage stellen. Denn die Methode gehe in die richtige Richtung. “Die Vorstellung, dass der diskutierte Fall bei einem Unternehmen zu einem negativen Rohüberschuss infolge des Nachreservierungsverfahrens führt, ist aus meiner Sicht verhältnismäßig exotisch”, sagt Branchenkenner Heinen, der selbst einmal Lebensversicherungschef bei Gerling war, der Vorgängergesellschaft der Talanx-Tochter HDI-Gerling Leben.

Der Branchenverband GDV will für mehr Planungssicherheit sorgen

Auch der Marktführer Allianz Leben will an der Verbandsentscheidung nicht mehr rütteln. Die Branche habe selbst mit angeregt, das Verfahren zu konkretisieren und realistischer zu gestalten. Dazu habe es einen Austausch zwischen dem Branchenverband GDV und der Finanzaufsicht BaFin gegeben. Daran sei auch Allianz Leben beteiligt gewesen.

Nach Ansicht des GDV wird mit der Regelung Klarheit geschaffen, wie in Phasen länger sinkender Zinsen die Rückstellungen erhöht werden müssen. Im Vergleich zum heute gültigen Verfahren werde die Nachreservierung zeitlich vorverlegt und stufenweise durchgeführt. Die Unternehmen könnten unter Berücksichtigung der Zinssituation im laufenden Geschäftsjahr den Reserveaufwand und die Überschussbeteiligung besser planen.

Die Neuregelung sei ebenfalls im Interesse der Kunden, weil es die Sicherheit ihrer Verträge gewährleistet, betont der GDV. Ob es zu einer Reserveerhöhung komme, hänge nicht vom Verfahren, sondern von der künftigen Zinsentwicklung ab.

Quelle: Handelsblatt GmbH

PKV News | Gesetzlich Versicherte müssen für Arzneimittel auf Rezept immer stärker in die Tasche greifen

Gesetzlich Versicherte müssen für Arzneimittel auf Rezept immer stärker in die Tasche greifen. Pro Packung waren dies im Schnitt 2,40 Euro – und das, obwohl es eine lange Liste von zuzahlungsfreien Medikamenten gibt.

2010 hätten die Krankenkassenmitglieder rund 1,8 Milliarden Euro zu den vom Arzt verschriebenen Medikamenten zuzahlen müssen, teilte die Bundesvereinigung Deutscher Apothekerverbände (ABDA) am Donnerstag in Berlin mit.

Dies seien 71 Millionen Euro mehr als im Jahr 2009. Damit setzte sich der langjährige Trend immer weiter steigender Zuzahlungen fort. Im Schnitt mussten die gesetzlich Versicherten 2,40 Euro pro Packung zuzahlen. Bei verschreibungspflichtigen Arzneimitteln muss jeder Patient im Grundsatz zehn Prozent des Preises zuzahlen. Mindestens sind es fünf, höchstens zehn Euro. Ein Grund für die Steigerung im vorigen Jahr war, dass Grenzen bei der Zuzahlungsbefreiung im September gesenkt wurden.

Sind zwei Prozent des Jahresbruttoeinkommens, bei Chronikern ein Prozent, erreicht, können Versicherte eine Befreiung beantragen. Es gibt aber auch eine lange Liste von Medikamenten, bei denen die Patienten nichts dazu zahlen müssen. Denn der Obolus kann entfallen, wenn der Preis eines Arzneimittels 30 Prozent unter dem Betrag liegt, den die Kassen für das Mittel zahlen. Diese Regel soll gleichzeitig Einsparungen für die Kassen durch günstigere Medikamente bringen und die Patienten bei den Zuzahlungen entlasten.

Quelle: Focus.de

Steuererklärung 2010 - So holen Sie Ihr Geld zurück

Die Steuererklärung 2010 steht an. Es lohnt sich, dafür Zeit zu investieren: Fast 90 Prozent aller Beschäftigten holen sich Geld vom Fiskus zurück. Rund 800 Euro erhält jeder im Schnitt. Zum ersten Mal können Steuerzahler die neuen Vorteile für die Kranken- und Pflegeversicherung ausschöpfen.

Einen Vorteil können Versicherte in der Steuererklärung 2010 ausnutzen: Das Finanzamt erkennt die Beiträge für die Basisversorgung in der Kranken- und Pflegepflichtversicherung in voller Höhe an. Viele Steuerzahler haben deshalb vergangenes Jahr schon weniger Lohn- oder Einkommensteuer an das Finanzamt gezahlt. Rentner, Selbstständige und einige privatversicherte Arbeitnehmer erhalten die Steuerersparnis dagegen oft erst bei der Jahresabrechnung. Besonders lohnt sich die Angabe in der Steueränderung für privat versicherte Familien. Sie erhalten von ihren Abzügen und Steuern mehr zurück. Denn auch die Beiträge für Ehepartner und Kinder bringen Steuerersparnisse.

Bis zu 3850 Euro abziehen

Bei einem Jahresbruttolohn von 45.000 Euro – das ist die Versicherungshöchstgrenze – können Arbeitnehmer Basisbeiträge für die Krankenversicherung bis maximal 3412,80 Euro absetzen und für die Pflegeversicherung bis zu 438,75 Euro (ohne Kinder 551,25 Euro). Für einen Arbeitnehmer mit Kindern sind das zusammen rund 3852 Euro und für einen Arbeitnehmer ohne Kinder 3964 Euro.

Keine Steuerersparnis mehr

Viel mehr als die Beiträge für die medizinische Basisversorgung können Berufstätige in der Regel nicht als Sonderabgaben absetzen. Die Beiträge für Haftpflicht-, Berufsunfähigkeits-, Risikolebens-, Kapitallebens und Arbeitslosenversicherung wirken sich meisten nicht mehr steuersparend aus. Nur wenn Arbeitnehmer weniger als 1900 Euro für die Grundversorgung in der Kranken- und Pflegeversicherung ausgeben, erkennt das Finanzamt auch andere Versicherungsbeiträge an. Bei Selbstständigen liegt die Grenze bei 2800 Euro.

Mehr Geld für Unterhalt anerkannt

Steuerzahler, die an bedürftige Verwandte oder Lebensgefährten Unterhalt zahlen, profitieren in der Steuererklärung 2010 mehr als bisher: Das Finanzamt erkennt vom Unterhalt erstmals bis zu 8004 Euro (früher 7680 Euro) als außergewöhnliche Belastung an. Studieren Kinder, können Eltern neuerdings ihre Einkommensteuer zusätzlich drücken, wenn sie die Beiträge für die studentische Kranken- und Pflegeversicherung übernehmen. Das Finanzamt erkennt ihre Kosten als außergewöhnliche Belastung an.

Tipp: Ist die Höchstgrenze von 8004 überschritten, sparen Sie zusätzlich mit den Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen des Unterstützten Steuern, wenn diese noch nicht berücksichtigt sind.

• Alle Steuerzahler: Setzen Sie im Mantelbogen zur Steuererklärung Posten wie Kirchensteuern, Spenden und Löhne für Handwerker oder Reinigungskräfte im Haushalt ab. Damit sparen Sie ganz leicht Steuern.
• Versicherte: Schöpfen Sie die neuen Steuervorteile für Kranken- und Pflegeversicherte aus. Das lohnt sich besonders wenn Sie Rentner, Selbstständiger oder privatversicherter Arbeitnehmer mit Familie sind, denn Ihre Beiträge hat das Finanzamt noch nicht ausreichend berücksichtigt.
• Unterhaltszahler: Rechnen Sie mehr Unterhalt ab, wenn Sie 2010 Verwandte, Lebensgefährten oder den Ex-Ehepartner unterstützt haben. Jetzt gelten neue Höchstbeträge.
• Formulare: Besorgen Sie sich die Formulare für die Steuererklärung beim Finanzamt oder im Internet unter www.formulare-bfin.de. Für die Abrechnung am PC gibt es gratis das Programm der Finanzverwaltung unter www.elsterformular.de.

Grenzsteuersatz

Der Grenzsteuersatz hilft, die Steuerersparnis Pi mal Daumen zu berechnen. Er gibt an, wie viel Steuern für den letzten Euro des zu versteuernden Einkommens fällig werden. Je nach Höhe des persönlichen Einkommens sind das zwischen 14 und 45 Prozent. Wer mehr versteuern muss als den Grundfreibetrag, zahlt für jede 100 Euro mehr Einkommen zwischen 14 und 45 Euro Steuern. Das heißt im Gegenzug, dass er so viel Steuern sparen kann, wenn sein Einkommen durch höhere Abzüge sinkt.

Quelle: Manager Magazin

URL: http://www.manager-magazin.de/finanzen/artikel/0,2828,745028,00.html

PKV News | Ungleichbehandlung gesetzlich Versicherter

Rösler wehrt sich gegen Strafzahlungen

Wenn Ärzte Privatpatienten bevorzugen und gesetzlich Versicherte warten lassen, sollen sie Strafe zahlen. Das jedenfalls wünscht sich die SPD. Der Gesundheitsminister ist aber dagegen. Er will lieber Anreize schaffen, um den Ärztemangel zu lindern.

Bundesgesundheitsminister Philipp Rösler (FDP) lehnt ein gesetzliches Vorgehen gegen Ungleichbehandlungen von Kassen- und Privatpatienten ab und wirbt stattdessen für Maßnahmen gegen den Ärztemangel.

„Strafzahlungen, wie sie die SPD vorsieht, sind der falsche Ansatz. Eine weitere Abwanderung von Ärzten wäre die Folge“, sagte der FDP-Politiker am Samstag der Nachrichtenagentur dapd. Die SPD-Fraktion hatte zuvor einen Gesetzentwurf ausgearbeitet, der auch Strafzahlungen für Ärzte vorsieht, die Privatpatienten bevorzugen.

Rösler betonte: „Intelligenter ist es, gegen den Ärztemangel vorzugehen, gerade auf dem Land. Das hilft, Wartezeiten gerade für die gesetzlich Versicherten zu verkürzen.“

„Strafen statt Anreize – das ist typisch sozialdemokratisch“

In der „Bild am Sonntag“ kritisierte der Minister laut Vorabbericht: „Es ist typisch sozialdemokratisch, auf Strafen statt auf Anreize zu setzen.“ Das Problem langer Wartezeiten auf einen Behandlungstermin sieht er im Ärztemangel begründet: „Gerade Ärzte, die in unterversorgten Gebieten tätig sind, haben besonders viele Patienten und besonders wenig freie Termine. Deshalb müssen wir dafür sorgen, dass wieder mehr junge Menschen Arzt werden – gerade auch in ländlichen Regionen.“

Rösler ermahnte die Ärzte, Kassenpatienten nicht zu lange warten zu lassen. „Grundsätzlich gilt, dass Ärzte verpflichtet sind, gesetzlich Versicherte in einem angemessenen Zeitraum zu behandeln. In akuten Fällen sogar sofort“, sagte er dem Blatt.

Quelle: Frankfurter Allgemeine Zeitung GmbH

Anlässlich des 120-jährigen Bestehens der deutschen Rentenversicherung wurde das „Handbuch der gesetzlichen Rentenversicherung – SGB VI“ neu aufgelegt. Im Rahmen einer Buchpräsentation wurde es im Hause der Deutschen Rentenversicherung Bund in Berlin vorgestellt von Hans-Joachim Fuchtel, Parlamentarischer Staatssekretär beim Bundesministerium für Arbeit und Soziales, sowie den Herausgebern des Handbuchs, Prof. Dr. Eberhard Eichenhofer, Prof. Dr. Winfried Schmähl und Dr. Herbert Rische.

Neu und stark: EXCELLENT-B komplettiert das Beihilfeportfolio des MÜNCHENER VEREIN!

Mit dem neuen Produkt des MÜNCHENER VEREIN profitieren Beamte im ambulanten und stationären Bereich von Spitzen-Leistungen über der ärztlichen Gebührenordnung. Zum günstigen Preis erhalten sie Leistungen wie Brillengläsern und Kontaktlinsen ohne Begrenzung, Heilpraktiker, Psychotherapie ohne Sitzungszahlbegrenzung, je nach Beihilfevorschriften Zweibett- oder Mehrbettzimmer oder sogar Chefarztbehandlung und sehr gute Leistungen im Zahnbereich. Das ist Gesundheitsschutz für höchste Ansprüche!

Private Krankenversicherung

Die beste Krankenvorsorge für höchste Ansprüche.

Der EXCELLENT-B ist abgestimmt mit den persönlichen Bedürfnissen und angepaßt an die aktuellen Beihilfevorschriften.

Mehrfach profitieren mit EXCELLENT-B:

• ambulante Heilbehandlung bei Arzt und Heilpraktiker ohne Begrenzung auf GOÄ-Höchstsätze, Psychotherapie ohne Begrenzung auf Sitzungszahl
• stationäre Behandlung im Krankenhaus ohne Begrenzung auf GOÄ-Höchstsätze
• zahnärztliche Behandlung und Zahnersatz, auch Implantate und Kieferorthopädie

Zusätzlich kann der Krankenversicherungsschutz mit weiteren
speziellen Leistungen ergänzt werden, wie z. B:

• Zweibettzimmer mit Chefarztbehandlung
• oder auch Einzelzimmer-Belegung wählbar

Quelle: MÜNCHENER VEREIN Allgemeine Versicherungs-AG, München, 10.02.2011

Megafusion gesetzliche Krankenversicherung

Verwirrung um eine angeblich geplante Krankenkassenfusion: Die beiden “Partner”, die Techniker Krankenkasse (TK) und die KKH-Allianz, wollen von Fusionsplänen gar nichts wissen.

Gerüchte über eine Fusion der TK mit der KKH-Allianz gab es in Insider-Kreisen der gesetzlichen Krankenkassen schon seit einiger Zeit. Doch nun ist die Verwirrung erst einmal komplett: Nach einem Zeitungsbericht, dass sich diese beiden gesetzlichen Krankenkassen zur dann größten gesetzlichen Kasse zusammenschließen möchten, folgt ein promptes Dementi. Die beiden angeblichen Fusionspartner wollen von derartigen Plänen gar nichts wissen. Alles sei falsch und frei erfunden.

Zeitung meldete: “Vorstände von TK und KKH-Allianz bereits einig”

Die Vorstände der Techniker Krankenkasse (TK) und der KKH-Allianz hätten sich bereits auf den Zusammenschluss geeinigt, berichtete die “Leipziger Volkszeitung” unter Berufung auf Informationen aus den Kassen und der Politik. Die Aufsichtsgremien ­ die Verwaltungsräte mit Vertretern der Versicherten und der Arbeitgeber ­ würden bereits in ihrer nächsten Sitzung im März 2011 darüber beraten.

Wo stehen die beiden potenziellen Fusionskassen auf dem Markt?

Fakt ist, dass beide Kassen sehr unterschiedlich auf dem Kassenmarkt positioniert sind. Die TK hat im vergangenen Jahr rund 339.000 Versicherte dazugewonnen. Die KKH-Allianz musste dagegen als eine der ersten Kassen einen Zusatzbeitrag erheben und verlor seither knapp 190.000 Versicherte. Die TK hat rund 5,4 Millionen zahlende Mitglieder und 7,6 Millionen Versicherte – bei der KKH-Allianz sind es 1,5 Millionen Mitglieder und 1,9 Millionen Versicherte. Gemeinsam würden beide Kassen den Branchenführer BarmerGEK mit seinen 8,6 Millionen Versicherten überflügeln.
Barmer und Gmünder Ersatzkasse (GEK) hatten Anfang 2010 durch Fusion die TK von Platz eins verdrängt. Ein Jahr nach dem Zusammenschluss hatte die Kasse 100.000 Mitglieder hinzugewonnen.

Promptes und striktes Dementi von beiden Krankenkassen

Die Techniker Krankenkasse (TK) und die KKH-Allianz wiesen derweil den Bericht über eine angebliche Fusion zum Marktführer in Deutschland strikt zurück. “Der Bericht ist falsch; es gibt keine Fusionsverhandlungen, und es hat auch in der Vergangenheit keine Verhandlungen über einen Zusammenschluss gegeben” hieß es am 4.2.2011 bei der TK in Hamburg.
“Der Zeitungsbericht basiert auf Falschinformationen und ist frei erfunden”, teilte auch die KKH-Allianz in Hannover mit. “Die Behauptung, dass der Verwaltungsrat in seiner nächsten Sitzung über die Fusion beraten soll, trifft nicht zu.” Die Kasse sei finanziell solide aufgestellt.
Die Zeit wird es nun zeigen müssen, ob an den Fusionsgerüchten nicht doch etwas Wahres dran ist. Kenner der Kassenlandschaft halten einen solchen Schritt jedenfalls nicht für alle Zukunft für ausgeschlossen. Ebenso könnte es sich noch herausstellen, dass die Meldung wirklich jeder Grundlage entbehrte.

Quelle: dpa/Haufe Online-Redaktion

Sofortrente News | Versicherer machen Vorsorgeprodukte nach Kosten vergleichbar

Die Versicherungsbranche hat einen wichtigen Schritt getan, um das verloren gegangene Vertrauen der Kunden zurückzugewinnen: So zeigen die Allianz und Volkswohl Bund ihren Kunden ab sofort die Effektivkosten (Reduction in Yield) und die Effektivrendite (Beitragsrendite des Vertrags nach Kosten) auf. Anhand der Effektivrendite können Kunden und Berater die möglichen Renditen nach Kosten damit produktübergreifend vergleichen.

Sofortrente News | „Beim Entnahmeplan wissen Sie immer, was mit Ihrem Geld passiert und können täglich darüber verfügen“

Sofortrente – so lautete früher die übereinstimmende Antwort, wenn Anleger nach Möglichkeiten der Verrentung einer größeren Geldsumme fragten. Heute mutet das Produkt aufgrund starrer Versicherungsbedingungen eher antiquiert, unflexibel und intransparent an. Lars Kalwitzke von der Berliner Vermögensverwaltung LARANSA erklärt, warum sich immer mehr Anleger für einen Fonds-Entnahmeplan entscheiden.

Wenn es um die Verrentung größerer Geldsummen ging, entschieden sich die meisten Anleger bisher für eine Sofortrente per Versicherungsprodukt. Mittlerweile gilt der Entnahmeplan häufig als die modernere Alternative.

Denn die Zeiten haben sich geändert. Die Lebensumstände vieler Anleger sind langfristig deutlich weniger planbar und der Wunsch nach einer sicheren aber auch flexiblen und transparenten Vermögensanlage ist groß.

Die Berliner Vermögensverwaltung LARANSA (Vermögensverwalter des Jahres 2010)  bietet ihren Kunden mit einem Fonds-Entnahmeplan maßgeschneiderte Anlagelösungen an. Vorstandsmitglied Lars Kalwitzke verrät, wie das genau aussieht und wo die Vorteile eines Entnahmeplans liegen.

Herr Kalwitzke, wann brauche ich als Anleger einen Fonds-Entnahmeplan?

Lars Kalwitzke: Ganz einfach: Ihre Lebensversicherung hat Ihnen Geld ausbezahlt, Sie haben von Ihrem Arbeitgeber eine Abfindung erhalten, Ihr Unternehmen oder Ihre Immobilie verkauft oder geerbt und suchen jetzt eine sichere dabei aber auch rentable Anlagemöglichkeit, die Ihnen tägliche Verfügbarkeit garantiert – dann ist ein Entnahmeplan für Sie sinnvoll.

Welche Überlegungen sollte ich mir vorher machen?
Kalwitzke: Ich denke grundsätzlich ist es für jeden Anleger wichtig, sich klarzumachen, was das Anlageziel sein soll. So auch beim Entnahmeplan.

Worum geht es mir bei meiner Geldanlage? Welche persönlichen Präferenzen habe ich? Möchte ich ausschließlich die erzielten Erträge ausgezahlt bekommen, damit ich meinen Kindern etwas vererben kann oder möchte ich das Anlagekapital verzehren, um höhere Entnahmen tätigen zu können? Reichen mir konstante Monatsauszahlungen oder möchte ich meine Kaufkraft dauerhaft sichern, also die Inflation einkalkulieren?

Gibt es heute schon die Planung für eine größere Einmalentnahme in der Zukunft oder läuft eine weitere Lebensversicherung in X Jahren aus, deren Kapital als Zuzahlung in den Entnahmeplan investiert werden kann?

All’ diese Überlegungen können bei der Berechnung eines Entnahmeplans ganz individuell berücksichtigt werden.

Das hört sich sehr flexibel an. Liegen darin auch die Vorteile gegenüber der Sofortrente?

Kalwitzke: Ja, eindeutig. Die Flexibilität aber auch die Transparenz sind zwei Eigenschaften, die der Entnahmeplan bietet, nicht aber die Sofortrente. Denn im Gegensatz zur Sofortrente ist ein Fonds-Entnahmeplan kein starres standardisiertes Versicherungsprodukt.

Der Entnahmeplan kann individuell auf den Anleger und seine Situation zugeschnitten und auch jederzeit auf sich verändernde Lebensumstände angepasst werden. Der Anleger kann täglich über sein Geld verfügen und hat immer Einblick, was mit seinem Geld passiert.

Ebenfalls vorteilhaft ist die deutlich niedrigere Kostenstruktur gegenüber Versicherungen. Auch im Falle eines vorzeitigen Todes bleibt dem Erben das verbleibende Kapital erhalten. Dennoch kann auch eine Kombination aus Entnahmeplan und Sofortrente für Anleger sinnvoll sein, die neben der Flexibilität auch Wert auf garantierte lebenslange Rentenzahlungen legen.

Ich entscheide mich für einen Entnahmeplan. Wo kommt mein Geld dann hin?

Kalwitzke: Beim LARANSA Fonds-Entnahmeplan wird das Geld auf verschiedene vermögensverwaltende Fonds ausgezeichneter Topmanager wie Carmignac oder Sauren verteilt. Entspricht die Wertentwicklung bei einem der Fonds nicht unseren Vorstellungen, tauschen wir die Position aus. Natürlich kann sich der Anleger auch ein komplett individuelles Depot  zusammenstellen, aus dem die regelmäßigen Auszahlungen erfolgen können.

Gibt es eine Faustregel, wie viel Geld ich monatlich bekomme?

Kalwitzke: Wie gesagt, es geht hier um individuelle Lösungen für den Anleger, da ist das mit Faustregeln so eine Sache. Aber ich kann ein Beispiel nennen: Nehmen wir eine Anlagesumme von 100.000 Euro und eine Rendite von 5 Prozent p.a., dann sind das lebenslang monatlich 410 Euro ohne Kapitalverzehr. Mit Kapitalverzehr können monatlich 655 Euro über einen Zeitraum von 20 Jahren ausgezahlt werden.

Mehr zum Thema:

Sofortrente oder Entnahmeplan? Hier finden Sie die Antworten: Lesen Sie, wie diese Verrentungslösungen funktionieren, worin genau die Unterschiede liegen und für welches Konzept für Sie das richtige ist?

Quelle: DAS INVESTMENT.com

Die Deutschen bekommen jährlich 35 Milliarden Euro aus abgelaufenen Lebensversicherungen ausgezahlt. Nur 8 bis 10 Prozent davon werden anschließend wieder angelegt – oft landet das Geld auf dem Sparbuch oder auf dem Tagesgeldkonto. Sinnvoller, weil ebenso transparent und täglich verfügbar, aber wesentlich rentierlicher ist da zum Beispiel ein Fonds-Entnahmeplan. So funktioniert’s.

Insgesamt 35 Milliarden Euro bekommen die Deutschen jährlich aus den Abläufen ihrer Lebensversicherungen ausgezahlt. Eine stattliche Summe also, die da in unserem Land nach der Ansparphase für die Altersvorsorge zur Verfügung steht.

Aber was tun die Anleger mit ihren ausgezahlten Beträgen? Was würden Sie tun?

Natürlich wiederanlegen, so meint man die naheliegende Antwort zu kennen. Allerdings zeigen die Zahlen und die Praxis, dass das nicht der Fall ist. Die Wiederanlagequote nach Ablauf und Auszahlung einer Lebensversicherung liegen bei nur 8-10 Prozent.

Die Gründe dafür sind unterschiedlich. Zum einen hat das zurückhaltende fast schon gelähmte Verhalten vieler Anleger mit den unsicheren Zeiten, den vielen Negativschlagzeilen in der Presse und einer Furcht vor dem nächsten Aktiencrash zu tun.

Zum anderen ist es aber auch die persönliche Unzufriedenheit über die bisherige Ablaufleistung der eigenen Lebensversicherung, die deutlich geringer ausgefallen ist, als zu Beginn der Vertragslaufzeit vorhergesagt.

50 Prozent der ausgezahlten Beträgen landen auf dem Sparbuch oder einem Tagesgeldkonto

Sich hier bei demselben Anbieter erneut zu binden, kommt für viele Anleger nicht in Frage. Und das mangelnde Verständnis von Banken und Versicherungen Anlegern entsprechende individuelle Anlagekonzepte und Beratungsansätze anzubieten, macht die Entscheidung, was genau mit dem Geld passieren soll, auch nicht leichter.

So landen 50 Prozent der Auszahlungen aus Lebensversicherungen entweder auf dem Sparbuch oder einem Tagesgeldkonto. Sicherlich keine moderne und sinnvolle Anlagelösung. Vor allem nicht vor dem Hintergrund der aktuell sehr niedrigen Verzinsung sowie einer möglicherweise steigenden Inflation.
Aber was ist sinnvoll? Was wäre eine sinnvolle Lösung für Sie?

Die optimale Lösung ist ein Produkt mit Transparenz, mit Renditechancen und täglicher Verfügbarkeit. Wenn das Ihre Antwort ist, dann sollten Sie die Möglichkeit eines Fonds-Entnahmeplans in Betracht ziehen. Das Prinzip ist wie folgt:

Bei einem Fonds-Entnahmeplan wird ein Einmalbetrag, zum Beispiel die Auszahlung der Lebensversicherung, in ausgewählte vermögensverwaltende Fonds (Mischfonds) investiert.

Aus diesem Einmalbetrag plus der Rendite, die die Fonds erwirtschaften, erhalten die Anleger regelmäßig einen bestimmten Betrag. Die Höhe der Entnahmen ist dabei flexibel wählbar. Der Anleger kann jederzeit selbst entscheiden wie hoch die zusätzliche Rente aus dem Entnahmeplan ausfallen soll

Auch kann der Anleger die regelmäßigen Entnahmen stoppen oder sich das volle oder Teile des Fondsguthabens auszahlen lassen. Im besten Fall ist die Rendite so gut, dass der Anleger hauptsächlich davon leben kann und das Kapital erhalten bleibt.

Ein zusätzlicher Pluspunkt des Entnahmeplans ist die deutlich niedrigere Kostenstruktur gegenüber Versicherungen. Auch im Falle eines vorzeitigen Todes bleibt dem Erben das verbleibende Kapital erhalten.

Aber Vorsicht: eine garantierte Sicherheit bietet der Fonds-Entnahmeplan nicht. Es ist keine garantierte Mindestrente wie die Sofortrente

Vermögensverwaltende Fonds kamen gut durch die Krise

Grundsätzlich gilt für jeden Anleger, sein Vermögen zu streuen. Denn so wie es sich mit der schwer prognostizierbaren und dann oftmals falsch berechneten Ablaufleistung einer Lebensversicherung verhält, so schwierig ist es auch mit der Vorhersage, was uns die Zukunft bringen wird.

Inflation, Deflation, Staatsbankrott, Rezession, Währungsreform oder eine starke Konjunktur – alles mögliche aber sehr unterschiedliche Szenarien, die nicht mit der einen vermeintlich sicheren Anlageform abgedeckt werden können.

Bei Kapitalanlagen sind Verluste grundsätzlich möglich. Aber mit einer klugen Strategie können auch in schwierigen Marktphasen Gewinne erzielt werden, was ausgezeichnete vermögensverwaltende Fonds (Mischfonds) im Krisenjahr 2008 unter Beweis gestellt haben.

Diese Mischfonds decken flexibel unterschiedliche Anlageklassen (Geldmarkt, Anleihe, Immobilien, Aktien) und Anlageregionen ab und sind somit für jedes Szenario gut aufgestellt. Daher sollte ein Fonds-Entnahmeplan auch immer ein Baustein Ihrer Anlagestrategie sein.

Quelle: DAS INVESTMENT.com

Union will Fondssparpläne wie Versicherungen behandeln

CDU und CSU planen, in Zukunft Berufsunfähigkeitsversicherungen stärker staatlich zu fördern. Außerdem will sie Fondssparpläne bei Einhaltung bestimmter Voraussetzungen steuerlich wie Lebensversicherungen behandeln. Auch bei Rürup-Renten sind Änderungen vorgesehen. Und Wohn-Riester-Verträge sollen praxisnäher gestaltet werden.

Bislang ist es beim Wohn-Riester so, dass Kunden die steuerliche Förderung mit einer Art Strafzuschlag zurückzahlen müssen, wenn sie aus ihren Häusern ausziehen, etwa, weil sie in ein Pflegeheim müssen. Diese Regel will die Union streichen. Außerdem sollen Sparer das geförderte Kapital auch für einen altersgerechten Umbau ihrer Immobilie verwenden können.

Bei Berufsunfähigkeitspolicen sollen Versicherte stärker von der Förderung der  Riester-Rente profitieren können. Hier wollen die Politiker bei Kombiprodukten die Grenze für den Höchstbetrag anheben, der in den Zusatzschutz fließen darf. Er liegt derzeit bei 15 Prozent. Wie stark das Plus sein soll, bleibt abzuwarten.

Darüber hinaus plant die Union, Sparverträge für die private Altersvorsorge steuerlich in Zukunft wie Lebensversicherungen zu behandeln. Die Erträge bei Fondssparplänen müssten dann nur noch zur Hälfte besteuert werden, so der finanzpolitische Sprecher der Unions-Fraktion, Klaus-Peter Flosbach.

Hier sollen künftig die gleichen Voraussetzungen wie bei Versicherungen gelten: Der Sparplan muss mindestens zwölf Jahre lang bestehen und darf nicht vor dem 60. Lebensjahr ausgezahlt werden.

Auch bei der Rürup-Rente denken die Unions-Politiker über steuerliche Verbesserungen nach. Derzeit können Sparer 72 Prozent der Beiträge bis zu einer Grenze von 20.000 Euro (bei Singles) absetzen. Die Union will diese Grenze auf 24.000 Euro erhöhen.

Noch in diesem Jahr soll ein entsprechendes Gesetz auf den Weg gebracht werden.

Quelle: Das Investment.com 07.02.2011

Private und gesetzliche Krankenversicherungen belohnen Sportler

PKV News | Krankenkassen belohnen Sportler

Wer etwas für die Gesundheit tut, kann mehrere hundert Euro im Jahr sparen.Wer das nutzen will, muss aber Zeit mitbringen.

Für die rund 70 Millionen gesetzlich Krankenversicherten in Deutschland begann das Jahr mit einer Gebührenerhöhung. Die schwarz-gelbe Bundesregierung hob den seit 2009 geltenden einheitlichen Beitragssatz von 14,9 auf 15,5 Prozent an und machte damit die Beitragssenkung von Mitte 2009 wieder rückgängig. Und mehr noch: Künftige Kostensteigerungen sollen allein die Arbeitnehmer schultern, der Anteil der Arbeitgeber wird eingefroren.

Wehren können sich die Betroffenen kaum. Der Einheitsbeitrag macht den Wechsel zu einer anderen Kasse nicht günstiger, es sei denn, die eigene Versicherung erhebt noch einen Zusatzbeitrag, wie bereits 13 Anbieter. Auch im Service unterscheiden sich die Kassen kaum, denn 95 Prozent ihrer Leistungen sind aufgrund gesetzlicher Vorgaben gleich. Um für sich das beste Angebot zu finden, müssen die Versicherten schon die feinen Unterschiede herausarbeiten. Und dazu gehören beispielsweise die Bonusprogramme, deren Ausgestaltung je nach Versicherung variiert.

Diese Programme dürfen die Krankenkassen seit 2004 anbieten. Die Idee: Versicherte sammeln mit Sport, regelmäßigen Vorsorgeuntersuchungen und Gesundheitskursen Bonuspunkte, für die sie eine Geld- oder Sachprämie erhalten. Die kann je nach Versicherung und Engagement des Teilnehmers jährlich bis zu 300 Euro betragen. Am Ende sollen beide profitieren: der Versicherte von der Prämie, die Versicherung von geringeren Gesundheitsausgaben.

Den meisten Kassen gemein ist, dass sie die Mitgliedschaft im Sportverein oder bei einem Fitnessstudio, die Teilnahme an anerkannten Präventionskursen und die gesetzlich empfohlene Vorsorge belohnen. Bonuspunkte gibt es also sowohl für Maßnahmen, die den Versicherten nichts kosten, als auch für Aktivitäten, für die er selbst zahlen muss.

Ansonsten müssen Versicherte finanziell in Vorleistung treten. Viele Kassen honorieren etwa die professionelle Zahnreinigung mit Bonuspunkten, die Kosten dafür übernehmen sie aber nicht. Auch den Mitgliedsbeitrag für den Sportverein oder die Teilnahme am Gesundheitskurs müssen die Versicherten aus eigener Tasche bezahlen.

Verbraucherschützer warnen daher vor zu großer Euphorie. “Die Bonusprogramme der Kassen sollte man als zusätzliches Bonbon sehen, wenn man ohnehin regelmäßig zur Vorsorge geht oder Sport macht“, sagt Kai Vogel, Gesundheitsexperte der Verbraucherzentrale NRW. “Vor der Teilnahme muss man sich genau überlegen, was man eigentlich für die Boni leisten muss.” Bei der Deutschen BKK etwa erhält der Versicherte nur dann den Bonus, wenn er normalgewichtig ist und nicht raucht. Das muss er sich vom Arzt bescheinigen lassen.

Grundsätzlich seien die Anforderungen und der Zeitaufwand sehr hoch, sagt Vogel. Dennoch kann es sich lohnen, besonders wenn die Kasse einen Familienbonus anbietet und Punkte über Jahre hinweg gesammelt werden können. Wenn beispielsweise eine bei der AOK Nordwest versicherte Familie – bestehend aus Eltern, Großeltern und einem Kind – über neun Jahre hinweg gewissenhaft zur Vorsorge geht, sich regelmäßig impfen lässt und sportlich aktiv ist, kann sie eine Gesamtprämie von 2250 Euro kassieren.

Mitunter sind die Maximalboni für die meisten Versicherten jedoch unerreichbar. So wirbt zwar die IKK Classic in ihrer Broschüre mit einer Jahresprämie von bis zu 300 Euro. Dafür muss das Kassenmitglied aber das Deutsche Sportabzeichen machen, am besten Ausdauersportler sein und alle Vorsorgeuntersuchungen machen, selbst wenn sie noch nicht nötig sind. Auch die Teilnahme an Schwangerschaftsuntersuchungen ist in der Maximalprämie eingerechnet.

Und nicht jede Maßnahme führt immer automatisch zu einer Prämie. Oft haben die Teilnehmer erst ab einer bestimmten Anzahl einen Anspruch darauf. Bei der Knappschaft liegt die Schwelle mit zwei Vorsorgeuntersuchungen recht niedrig. Bei der IKK Classic müssen vier Aktivitäten nachgewiesen werden. Und bei der Techniker Krankenkasse (TK) sind es drei, ab der der Versicherte 30 Euro erhält.

Quelle:FTD.de, 07.02.2011 Financial Times Deutschland

Einbußen bei der Riester-Rente

Sofortrente News – Millionen Sparern drohen Einbußen bei der Riester-Rente

Die Wirtschaft boomt, in diesem Jahr sollen auch die Arbeitnehmer mit steigenden Löhnen profitieren. Was viele Arbeitnehmer aber vergessen: Eine Gehaltserhöhung kann die Riester-Zulage schrumpfen lassen. Nicht der einzige Punkt, wo Riester-Sparer aktiv werden müssen.

Gute Nachrichten vom Statistischen Bundesamt: 2010 sind die Löhne durchschnittlich um 2,2 Prozent gestiegen. Davon profitierte jeder zweite Arbeitnehmer in Deutschland. Doch was den Arbeitnehmer erfreut, kann sich negativ auf den Riester-Vertrag auswirken. Denn mit dem Vertragsabschluss ist es nicht getan.

Riester-Sparer verschenken jedes Jahr Millionenbeträge, weil sie ihre Sparbeträge nicht dem aktuellen Lohn anpassen. Und nicht nur bei Gehaltserhöhungen besteht für Riestersparer Handlungsbedarf. Wer seinen Vertrag nicht regelmäßig anpasst, verschenkt bares Geld. Kümmern müssen sich Sparer auch um Zulangen, Steuerersparnis und bei der Auszahlung im Rentenalter.

Das Riester-Prinzip ist denkbar einfach: Der Bürger spart, der Staat zahlt drauf. Mit 154 Euro jährlich versilbert die Staatskasse die Sparleistungen bei Erwachsenen. Für jedes Kind schlägt der Staat bis zu 300 Euro zusätzlich drauf. Soweit die Theorie, an der Praxis scheitern viele: “Viele Sparer lassen ihre Ansprüche verstreichen oder schöpfen die Förderung nicht voll aus”, sagt Ralf Scherfling, Finanzexperte von der Verbraucherzentrale NRW.

Von den 10,8 Millionen Riester-Verträge wurden lediglich 7,8 Millionen Verträge gefördert, knapp 30 Prozent der Riester-Sparer verschenken somit bares Geld, weil der Zulagenantrag nicht oder nur unvollständig beim Zulagenamt eingereicht wurde. Doch auch wer zu spät handelt, riskiert den Verlust der Staatsprämie: “Spätestens zwei Jahre nach dem Beitragsjahr muss der Antrag beim Anbieter vorliegen”, warnt Scherfling.

Der Eigenbeitrag für die volle Zulage ist schnell berechnet: Berechnungsgrundlage ist das Bruttoeinkommen des Vorjahres. Davon werden vier Prozent berechnet und die Zulagen abgezogen. Beispiel: Ein Angestellter mit zwei Kindern hat 2010 Brutto rund 40.000 Euro verdient. 2011 müsste er daher einen Eigenbeitrag von 846 Euro leisten (1600 Euro abzüglich 154 Euro Grundzulage und zweimal 300 Euro Kinderzulage). Der Betrag kann bei den meisten Anbietern wahlweise in monatlichen Tranchen oder als einmalige Zahlung geleistet werden.

Wer sich ersparen will, die Zulagen jedes Jahr aufs Neue zu beantragen, kann bei seiner Gesellschaft auch einen Dauerzulage-Antrag stellen. Damit beantragt der Riester-Anbieter die Zulage jedes Jahr automatisch anhand der Daten, die mitgeteilt wurden. Aber Vorsicht: “Die Anbieter sind keine Hellseher: Wenn sich an der persönlichen Situation etwas verändert, muss der Sparer den Anbieter informieren”, warnt Scherfling. Das ist etwa bei der Geburt eines (weiteren) Kindes oder beim Wegfall des Kindergeldes der Fall. Es kann auch passieren, dass man die Förderfähigkeit verliert – zum Beispiel nach einer Scheidung, wenn man vorher nur mittelbar förderberechtigt war. Wer hingegen seinen Arbeitsplatz verliert und Arbeitslosengeld bekommt, bleibt weiterhin förderfähig und kann daher weiter riestern. Teilt der Sparer die Änderungen nicht mit, riskiert er die Rückforderungen der Zulagen.

Wer die Bequemlichkeit schätzt, sollte zudem darauf achten, bei Gehaltsschwankungen den Eigenbeitrag anzupassen: Ungewollt zahlen viele Sparer mehr in ihren Vertrag ein, als für die maximale Förderung nötig ist. Oder – im umgekehrten Fall – sie erhalten wegen eines zu geringen Eigenbeitrags nicht mehr die volle Zulage.

Beim Riestern Steuern sparen

Was viele Sparer vergessen: Mit einem Riester-Vertrag lassen sich nicht nur Zulagen kassieren, sondern auch die Steuern drückenm, wenn die entsprechenden Voraussetzungen vorliegen. Die Sparbeiträge inklusive der Zulagen können vorm Fiskus als Sonderausgaben geltend gemacht werden, sagt Kerstin Jeske, Steuerberaterin und Anwältin in der Düsseldorfer Kanzlei BMS. Maximal absetzbar sind derzeit 2100 Euro pro Jahr. Das Finanzamt führt dann eine Günstigerprüfung durch: Ist der Sonderausgaben-Abzug höher als der Anspruch auf Zulage, wird unter Anrechnung der Zulagen dieser berücksichtigt. “Besonders für Gut-Verdiener kann sich das lohnen”, sagt Jeske.

Der Aufwand ist gering: Ein Kreuz auf Seite 2 des Mantelbogens in Zeile 40, dann müssen in der “Anlage AV” noch geleistete Eigenbeiträge und die gewährten Zulagen eingetragen werden. Voraussetzung für den Sonderausgabenabzug ist aber, dass der Steuerpflichtige gegenüber seinem Riester-Anbieter in die Übermittlung aller relevanten Vertragsdaten ans Zulagenamt zustimmt.

Dann ist das Finanzamt an der Reihe – die Beamten prüfen, ob die Steuerersparnis höher ist als die Summe der staatlichen Zulagen. “Trifft das zu, kommt der Steuerpflichtige in den Genuss des höheren Sonderausgabenabzugs”, sagt Jeske. Übersteigt hingegen die Summe der Zulagen die Steuerersparnis, bleibt es bei der Zulage. Wichtig: Auch wer ausschließlich auf den Steuervorteil spekuliert, sollte unbedingt einen Zulagenantrag stellen. Denn auch wenn nicht beantragt, wird die fiktive Zulage dem Sonderausgabenabzug mindernd entgegengesetzt.

Riester-Sparer mit einem Huckepack-Vertrag können sich darüber hinaus auch die Beiträge des Ehepartners anrechnen lassen. Der unmittelbar förderberechtige Ehepartner kann sowohl die eigenen Vorsorgebeiträge und Zulagen als Sonderausgaben geltend machen, als auch die seines nur mittelbar förderberechtigten Ehepartners. Abschreiben lässt sich aber auch in diesem Fall maximal der Höchstbetrag von 2100 Euro.

Riester-Verträge wechseln, kündigen, stilllegen

Immer mehr Finanzdienstleister springen auf den Riester-Zug auf. Die Margen sind zwar gering, dafür aber stetig – auch in Krisenzeiten. Neben den klassischen Versicherungsprodukten werden daher Riester-Verträge auch als Banksparpläne oder Fondsanlage angeboten. Besonders die Fondsgesellschaften konnten sich zuletzt über einen Kundenansturm freuen: Im Vergleich zu den Versicherungen punkten sie häufig mit höheren Renditen.

Der Wechsel von Anbieter und Riesterprodukt ist problemlos möglich. Der Sparer muss seinem Altanbieter lediglich formlos die Kündigung aussprechen und um Übertrag auf den neuen Anbieter bitten. Im Kündigungsschreiben sollten neben der Kunden- und Depotnummer auch die Zertifizierungs-Nummer des neuen Anbieters angegeben werden. Wichtig: Der neue Vertrag muss schon abgeschlossen sein, bevor der alte Vertrag gekündigt wurde. Ansonsten fordert der Staat alle Zulagen und Steuervorteile zurück.

Vor dem Wechsel lohnt sich eine kurze Rücksprache mit dem neuen Anbieter: Viele Gesellschaften bieten Wechselwilligen ein Blankoformular an, das von der neuen Gesellschaft beim Altanbieter eingereicht wird – die Formalitäten machen die Anbieter dann unter sich aus.

Bis das Kapital übertragen wurde, kann es letztlich eine Weile dauern. Der Gesetzgeber räumt den Sparern eine Kündigungsfrist von drei Monaten zum Quartalsende ein. Ganz widerstandslos lassen die Altanbieter ihre Kundschaft allerdings nicht ziehen: “Bei einem Wechsel werden Gebühren fällig, die oft zwischen 50 und 100 Euro liegen”, sagt Verbraucherschützer Scherfling.

Doch auch wenn die Renditeaussicht bei anderen Anbietern locken mag, ein Wechsel lohnt sich nicht in jedem Fall. “bei vielen Riester-Produkten fallen in den ersten fünf Jahren Abschluss- und Vermittlungskosten an”, sagt Scherfling. Gerade bei Versicherungsprodukten könne das schnell ins Geld gehen: “Das muss man bei der Überlegung, einen neuen Vertrag abzuschließen, berücksichtigen”, sagt der Verbraucherschützer. Als Faustregel gilt: Je kürzer der Vertragsabschluss zurückliegt und je länger die Restlaufzeit, desto höher die Chance, dass sich ein Vertragswechsel rechne.

Wenig empfehlenswert ist auch die Vertragskündigung: Ausgezahlt wird, nach Abzug von Zulagen, nur der Nominalwert – die Kapitalgarantie greift erst bei Vertragserfüllung. Statt zu kündigen lohnt sich daher in vielen Fällen, den Vertrag beitragsfrei zu stellen – das ist jederzeit möglich. Damit entfällt die finanzielle Belastung, nicht aber die gezahlte Zulagen und Steuerersparnisse.

Endlich Rentner: Was in der Auszahlphase zu beachten ist

Frühestens mit 60, spätestens aber mit 67 beginnt die Auszahlphase. Beim Vertragsabschluss muss zwar ein vorläufiger Renteneintritt angepeilt werden, Änderungen sind später aber noch möglich. Die meisten Gesellschaften weisen die Sparer kurz vor Renteneintritt auf die Restlaufzeit des Vertrages hin. Der Beginn der Auszahlphase kann dann sowohl nach vorne als auch nach hinten verschoben werden. Der Gesetzgeber gewährt dem Riester-Sparer zudem, mit Beginn der Auszahlphase, einmalig bis zu 30 Prozent des Kapitals zu entnehmen. Der Rest wird bis zum Lebensende verrentet.

Doch auch wenn der Vertragsinhaber verstirbt, fällt das angesparte Vermögen nicht in die Hände des Staates: Verheiratete können sich im Erbfall das Kapital vollständig auf einen eigenen Vertrag übertragen oder auszahlen lassen. Alle anderen Erben haben zumindest das Anrecht auf eine schädliche Verwendung – Zulagen und Steuervorteile müssen somit zurückgezahlt werden. Gleiches gilt übrigens auch, wenn der Vertragsinhaber noch vor Beginn der Auszahlungsphase verstirbt.

Sobald es zur ersten Auszahlung kommt, tritt auch das Finanzamt wieder auf den Plan. Zwar sind die Riester-Erträge auch nach der Einzahlung noch von der Abgeltungssteuer befreit, nicht aber von der Einkommenssteuer: “In der Leistungsphase fällt die Steuer in voller Höhe an” sagt Fachanwältin Jeske. Alle Auszahlungen werden daher mit den individuellen Steuersätzen der Sparer abgerechnet. Immerhin können sich die Sparer den Werbungskostenpauschbetrag anrechnen lassen. Weil die Progessionsstufe bei Rentnern in aller Regel geringer ausfalle als bei Erwerbstätigen, sei das aber leichter zu verkraften.

Quelle: 2010 Handelsblatt GmbH

Sofortrente für die eigene Immobilie

Mit einem eigenen Heim scheinen viele Senioren über die perfekte Altersvorsorge zu verfügen. Das Hypothekendarlehen ist abgetragen; sie müssen keine Miete zahlen. Doch weil sie ihr gesamtes Geld in das Haus gesteckt haben, sind neben der kargen Rente keine finanziellen Reserven vorhanden, um den Ruhestand genießen zu können. Nun bieten die Caritas und die Investitionsbank Schleswig-Holstein älteren Grundeigentümern die Möglichkeit, ihr monatliches Einkommen durch Beleihung oder Stiftung des eigenen Hauses aufzubessern.

Die Idee ist nicht neu: Unter Schlagworten wie Rückwärtshypothek, Umkehrdarlehen, Immobilienrente hatten Banken und Versicherungen immer wieder Produkte kreiert, mit denen Senioren ihre Immobilie mit Darlehen belasten konnten, um eine Zusatzrente zu erhalten. Bislang scheiterten all diese Konzepte jedoch mangels Nachfrage. Frühere Rentnergenerationen wollten nicht das hart erarbeitete eigene Heim mit hohen Kreditlasten an Kinder vermachen – oder es nach ihrem Tod der Bank überlassen.

Inzwischen ist eine neue Generation in der Ruhestandsphase angekommen, die sich eher für solche Konzepte erwärmen kann. „Wir haben bereits zwölf Verträge für unsere erst vor ein paar Monaten an den Markt gebrachte Immorente abgeschlossen“, sagt Torsten Fragel von der Investitionsbank Schleswig-Holstein. „Wir erhalten täglich bereits so viele Anrufe von Interessenten, dass wir erwägen, unsere Hausstifter-Rente bundesweit anzubieten“, sagt Chris Starke, Vorstandsmitglied der Caritas-Gemeinschaftsstiftung Krefeld, die erst seit Jahresbeginn Senioren die Möglichkeit bietet, das eigene Heim zu verfrühstücken.

Würden sich die Rückwärtshypotheken durchsetzen, könnten Immobilien in die Klasse der flexiblen Altersvorsorgeprodukte aufsteigen. Rein rational betrachtet, finanziert das beste Produkt nämlich nicht nur den Lebensstandard im Alter, sondern zahlt seinen Wert zusätzlich an den Ruheständler aus, bis bei dessen Ableben das Produkt einen Wert von Null hat. Das lässt sich bewerkstelligen mit Lebensversicherungen oder auch einem Fondssparplan. Das eigene Haus lässt sich im Alter schlecht verwerten, meist kommt der Wert den Erben zugute. Dabei sind Immobilen von ihren Investmenteigenschaften durchaus als Altervorsorgeprodukt geeignet. Zumindest in attraktiven Lagen legt Betongold stetig an Wert zu. Gerade in Extremszenarien könnten Immobilien ihre Stabilität ausspielen. Nicht wenige Experten fürchten als Folge der milliardenschweren Rettungsaktionen eine galoppierende Inflation oder eine Währungsreform. In beiden Fällen wären Immobilienbesitzer fein raus – umso mehr, wenn durch Umkehrhypotheken Immobilien im Alter weniger immobil wären.

Die von der Förderbank des nördlichsten Bundeslandes angebotene Immorente gilt als Pilotprojekt für andere öffentliche Institute, die eigene Rückwärtshypotheken planen. Bei der Immorente bleibt das Haus im Besitz der Eigentümer. „Sie erhalten als zins- und tilgungsfreies Darlehen eine monatliche Rente bis zum Ende ihrer statistischen Lebenserwartung“, sagt Fragel. Leben die Eigentümer länger, wird die Rentenzahlung zwar eingestellt. In den kommenden fünf Jahren müssen die Besitzer allerdings auch keine Zins- oder Tilgungsleistungen erbringen. Danach kann der Kredit in ein tilgungsfreies Darlehen bis zum 110. Lebensjahr umgewandelt werden. „In dieser Zeit müssten nur die Zinszahlungen geleistet werden.“

Bei den zwölf bisher abgeschlossenen Verträgen betrage die monatliche Zusatzrente im Schnitt 300 Euro. Entscheidend für die Höhe seien die Prognosen über die künftige Wertentwicklung der Immobilie und die statistische Lebenserwartung der Eigentümer. „Ein 75-Jähriger erhält deshalb eine höhere Rente als ein 65-Jähriger“, sagt Fragel. Ebenso falle die Wertentwicklungsprognose für ein Haus im Speckgürtel von Hamburg höher aus als für ein Eigenheim im dünn besiedelten Nordfriesland. Insgesamt wird die Rente so berechnet, dass der gesamte Darlehensbetrag inklusive Zinsen am Ende durch den voraussichtlichen Marktwert der Immobilie gedeckt ist. „Die Erben können sich entscheiden, ob sie den Kredit tilgen und das Haus übernehmen wollen oder es der Bank überlassen.“

Bei der Hausstifter-Rente der Caritas hingegen übertragen die Eigentümer ihre Immobilie an die Caritas-Gemeinschaftsstiftung Krefeld. „Im Gegenzug erhalten sie eine monatliche Rente und ein grundbuchlich besichertes lebenslanges Wohnrecht“, erläutert Starke. Nach dem Tod oder dem Auszug der Stifter in ein Pflegeheim will die Caritas die Häuser entweder vermieten oder verkaufen. Wie bei der Immorente der Investitionsbank Schleswig-Holstein hängt auch beim Caritas-Modell die Höhe der monatlichen Rente vom Alter der Eigentümer und der voraussichtlichen Entwicklung des Marktpreises des Hauses ab. Die Caritas-Stiftung nehme im Gegensatz zu Banken keinen Risikoabschlag von 30 Prozent auf die statistische Lebenserwartung. Wie hoch die Rente ausfallen kann, macht Starke an einer Beispielrechnung deutlich: „Für ein schuldenfreies Haus mit einem Marktwert von 300.000 Euro und einem Modernisierungsaufwand von 12.000 Euro erhält ein 75-Jähriger bei einem zehnjährigen Zahlungsplan eine Monatsrente von 700 Euro.“ Werde die Rentenbezugszeit auf 14 Jahre ausgedehnt, betrage die monatliche Rente 538 Euro.

Quelle: Welt-online vom 05.02.2011 Autor: Richard Haimann

Wir bieten Ihnen die Umkehrhypothek ImmoRentenPlus der Immokasse als Alternative zur klassischen Sofortrente

Kernpunkte des Produktes sind:

• Es fallen keine monatlichen Zins- und Tilgungszahlungen an, solange die Immobilie vom Eigentümer selbst bewohnt wird.
• Die Rückzahlung des Darlehens wird erst mit dem Ableben des Darlehensnehmers bzw. bei Verkauf oder Auszug fällig. Die Zinsen werden bis zu diesem Zeitpunkt gestundet.
• Man bleibt immer der Eigentümer der Immobilie.
• Der Zins ist bei diesem Produkt über die gesamte Laufzeit festgeschrieben.
• Es haftet allein die beliehene Immobilie und kein sonstiges Vermögen.

Weitere Informationen und persönliche Beratung zur ImmoRentenPlus oder der Sofortrente finden Sie hier >>>

Senkung Garantiezins für Sofortrente umstritten

Sofortrente News | Senkung des Garantiezinses umstritten

Um den künftigen Garantiezins von Lebensversicherungen ist ein heftiger Streit entbrannt. Die Mathematiker betrachten das Zinsniveau an den Finanzmärkten als auskömmlich. Sie wollen nur eine geringe Absenkung. Verbraucherschützer fordern dagegen eine starke Reduzierung.

Um den künftigen Garantiezins von Lebensversicherungen ist ein heftiger Streit entflammt. Auf der einen Seite stehen die Anbieter, deren Mathematiker lediglich eine Absenkung des aktuellen Werts von 2,25 Prozent auf zwei Prozent für gerechtfertigt halten. Sie betrachten das Zinsniveau an den Finanzmärkten als auskömmlich genug für eine solche Lösung.

Auf der anderen Seite plädieren der Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) und der Bund der Versicherten für eine Rücknahme auf 1,75 Prozent. Begründung: Die Anbieter seien auf längere Sicht stabiler, wenn sie lediglich einen niedrigen Garantiezins erwirtschaften müssten. Auch die kürzlich gegründete Neue Assekuranz Gewerkschaft (NAG) favorisiert eine massive Rücknahme. Nach ihrer Ansicht steigern hohe Zinsversprechen den Rationalisierungsdruck und gefährden Arbeitsplätze. Das letzte Wort hat das Bundesfinanzministerium. Dort gibt es einen Referentenentwurf, wonach der Garantiezins bereits zum 1. Juli auf 1,75 Prozent sinken soll.

Anlass der Diskussion ist das geringe Renditeniveau am Anleihemarkt – dort legen die Versicherer den größten Teil ihres Kapitals an. Der niedrigere Garantiezins gilt aber nur für Verträge, die nach einer Senkung geschlossen werden. Wer bereits eine private Rentenpolice oder Kapital­lebensversicherung besitzt, kann die Diskussion gelassen verfolgen.

Quelle: boerseonline
© 2011 capital.de

Die aktuelle Gesamtverzinsung deutscher Anbieter für Sofortrente, Renten,- und Lebensversicherungen finden Sie hier >>>

Die Sofortrente ist ein Sonderfall einer privaten Rentenversicherung: Der Versicherte zahlt einmalig eine größere Summe in seinen Vertrag ein. Dann erhält er ohne Wartezeit monatliche Rentenzahlungen – lebenslang. Interessant ist dieses Modell für all jene, die eine Erbschaft gemacht haben oder deren Kapitallebensversicherung fällig wird. Der Clou: Inzwischen sind moderne, flexible Produkte auf dem Markt, die neben der monatlichen Leibrente auch Kapitalentnahmen erlauben. 

Leistungen sind steuerlich begünstigt Bei einer Rentenzahlung aus einer privaten Rentenversicherung werden die Renten nur mit dem sogenannten Ertragsanteil versteuert (§ 22 Abs. 1 EStG).  

• Rechenbeispiel:  Ein Mann, 65 Jahre alt, erhält 1.000 Euro Rente. Der Ertragsanteil beträgt 18 %. Das heißt, dass von den 1.000 Euro nur 180 Euro der Besteuerung unterliegen. Unterstellt man einen Steuersatz von 30 %, wären also von den 1.000 Euro Rente nur 54 Euro an Steuern zu bezahlen. Anders ausgedrückt: Von den 1.000 Euro Rente bleiben netto 946 Euro.

Sofortrente nach Maß Verschiedene Gestaltungsmöglichkeiten.  

Wie alle privaten Rentenversicherungen kann auch die Sofortrente auf die individuellen Anforderungen zugeschnitten werden. Abhängig von Anbieter und Tarif stehen folgende Leistungen zur Wahl: 

Finanzieller Schutz der Familie erforderlich? Mit einer Sofortrente kann auch die Familie abgesichert werden:  

• Entweder über eine Hinterbliebenen-Zusatzversicherung, bei der nach dem Tod des Versicherten der Partner eine lebenslange Rente erhält
• Oder es wird eine Rentengarantiezeit vereinbart, die festlegt, über welchen Zeitraum die Rente mindestens ausgezahlt wird – wenn nicht an den Versicherten selbst, dann an seine Familie
• Eine andere Variante ist die Vereinbarung einer Prämienrückgewähr, bei der der Einmalbeitrag (abzüglich der bereits geleisteten Rentenzahlungen) an die Erben in einer Summe ausgezahlt wird.

Möglichkeit zur Kapitalentnahme gewünscht? 

In der Vergangenheit haben sich zahlreiche Interessenten dann doch gegen eine Sofortrente entschieden, weil sie auf eine gewisse finanzielle Flexibilität nicht verzichten wollten. Inzwischen sind jedoch moderne Produkte auf dem Markt, die eine (Teil-) Kapitalentnahme erlauben. So hat der Versicherte die beruhigende Gewissheit, auch auf unerwartete Ereignisse angemessen reagieren zu können.